根据需要与财力选择保险套餐

　　文/表 本报记者史丽萍

　　眼下，不少保险公司在向市场推出保险产品时，往往将多个保险产品合为一体，或者将多个功能糅在一起，以套餐的形式“打包”进行销售的。但这些“打包”销售的保险套餐，究竟是真正的优化组合，还是“扯肥带瘦”的搭销？保险专家指出，消费者在投保时，不应一味听取保险代理人的推销，还应根据自己的实际情况合理购买真正需要的保险。

　　小王和小李最近都遇到了保险代理人向他们推销保险套餐，保险内容包括寿险、重大疾病保险以及住院医疗险、意外险等。但小王和小李的实际情况有所不同，对保障的需求也有差异。

　　小王是在一家效益不错的企业上班，享受90%的医疗报销的待遇，如果再选择涵盖普通医疗责任的保险，则是一种资源的浪费，因为保险公司遵循的是“补偿原则”，被保险人最终获得的医疗保险赔偿不得超过实际花费费用。但考虑到小王已成立家庭，很快会有自己的宝宝，家庭责任在加大，因此，小王在投保时应重点考虑寿险、重大疾病保险和意外险，以防不测。

　　小李则相反，她是个体户，既没有社保也没有公费医疗，医疗风险只能依赖商业保险来化解，另外，由于经常要外出进货，小李觉得自身的意外风险也比较高。保险专家建议，对于小李这种保障处于空白状态的人群，则不妨考虑“打包”的保险套餐，既能获得相对全面的保障，又能比单独投保节省保费。

　　在选择保险套餐时，除考虑自身的保障需求外，还得结合自身实际的经济能力。

　　经济能力不同选择有侧重

　　保险专家表示，对于经济能力不足，而又保障缺口比较大的投保人，在选择保险产品时，宜优选考虑选择保费较低的消费型医疗险，首先满足一般的健康保障。

　　如表中的住院费用补偿医疗险套餐，只需每年缴付最低270元的保费，就可获得最高达3000元/次的住院补偿，最多可以投保十份。

　　另外，投保人还可以根据自己的情况考虑是否附加住院津贴、手术津贴医疗险，前者每份每年保费43元，后者每份每年保费15.7元。这样一份基本囊括了住院医疗费用补偿、住院津贴、手术津贴、意外伤害医疗等利益在内的综合医疗保障计划，年缴保费约为328.7元（见附表）。对大多数家庭来说，并不存在缴费压力。

　　但对于经济能力强的市民，则不妨考虑综合了寿险、养老、医疗、意外等责任的保险套餐，给自己规划一个相对全面的保障计划，如表中的万能险套餐，既涵盖了寿险责任，还有重大疾病、意外、医疗等保障，另外，作为具有投资功能的万能险，在具有2.5%的保底收益的同时，还能获得一定的投资增值，对于经济实力比较好的人群不失为一种好的选择。

　　社保外药品也可获补偿

　　之前，保险公司的医疗险在理赔时，一般只对社保目录范围内的用药进行赔付，而超出社保外的用药往往拒赔。这就意味着一旦医生开了社保外的用药，投保人就只能“自掏腰包”了。

　　不过，眼下，保险公司纷纷推出区分社保的医疗保险，许多保险产品开始涵盖社保外的用药，投保人在选择保险产品应多加留意。

　　一般情况下，拥有社保的人群在投保医疗险时，比没有社保的人群，将少支付10%左右的保费。表中的住院费用补偿医疗险，除了保健、美容用途外，患者住院期间合理支出的、保障限额内的社保外自费药品也分别给予社保人员600元/单位和非社保人员200元/单位的费用补贴。