AA夫妻如何安度七年之痒(3)

　　二、财务状况分析：

　　a 从以上资料中分析郭先生每月有较多现金盈余，但没有预留应急备用资金，他的流动资金不能满足日常生活开支流动性需求以备不时之需，建议留存三到六个月家庭生活支出作为紧急备用金。

　　b 流动资产和净资产的比率=流动资产/净资产=336，250/1，416，190=0.24

　　郭先生固定资产占比较高，主要投资在房地产，假如房地产市场下跌将会面临资产缩水及变现困难的问题，建议今后投资中多配置金融投资增强流动性。

　　c 资产负债比率=负债总额/资产总额= 142344/1558534=0.09

　　负债水平很低，偿付能力强，表明个人财务状况良好，但由于目前股票市场不稳定，预期收益率下降，而几次加息后贷款利率上升，建议兑现部份股票收益还贷。

　　d 储蓄比率=每年的盈余/收入总额=192，800/260，000=0.74

　　郭先生储蓄比率非常高，生活开支节俭，有很强的储蓄能力。

　　从以上资产负债表格及各项财务比率分析中，我们可以看到郭先生财务状况非常健康，并且财务独立，日常生活开支较低；但在投资方面，产品单一、高度集中，投资风险较高；没有购买商业保险进行人身风险管理及对职业生涯进行规划。

　　三、理财目标：

　　1、在婚后七年间能实现财产独立和财产增值最大化。

　　2、根据目前投资市场行情变化，调整资产结构。

　　3、合理运用每月盈余进行增值。

　　4、在不影响目前生活质量的基础上，每年筹集1.5万元的的旅游资金。

　　四、理财分析及建议：

　　1、资产配置及投资规划：

　　根据郭先生目前的资产状况和投资目标，以及当前市场投资收益率的变化和贷款利息偏高情况。建议郭先生卖出部分获利股票，一部分用以还清住房贷款，减少不必要的利息支出；另一部分则配置风险较低的人民币理财产品；但我们认为目前点位较低，而部分蓝筹股已具长期投资价值，故不建议一次性清仓。

　　对于每月的现金盈余可进行基金的定期定投，达到强迫储蓄的作用，把每月的高比例盈余充分运用起来；同时要增加相当于三到六个月生活费用的活期存款，作为紧急备用金。

　　2、风险管理及保险规划：

　　郭先生目前工作稳定，年收入19万元，在家庭总收入中占比较高。运用经验法则多倍收入法来确定郭先生的保险需求，按收入5倍法则计算，保险需求为95万元保额，一般合理的保险费用支出控制在不超过年收入的15%范围内。但目前郭先生并没有进行任何的风险管理，万一发生风险事故对家庭没有任何的保障。因此，建议郭先生购买人寿保险，增加的保险费用支出约为每年2万元。