北京五口之家投资和保障计划(6)

　　专家建议之二：保险建议

　　钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。

　　针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：

　　●重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；

　　●安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；

　　●保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在30万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。

　　附：家庭保障计划

　　这里还需要提醒的一点是，保单应每年进行年检，根据风险程度及年收入的变化情况来调整保额！

　　泰康人寿资深理财顾问、中央财经大学注册理财规划师 朱燕