2008年的钱生钱理财计划

　　张志峰 王雪吟 　　

　　一年之计在于春，在新春佳节即将到来之际，每个人都在盘算怎么让自己的腰包在新的一年里更鼓一些。不过，股市在一月份经历的那场“寒流”让很多人的心里打了个冷颤。从1月15日到22日，短短一周的时间，上证指数跌去了1000点，22日一天更是跌去了350点，很多媒体用“股灾”一词来形容全球股市这黑暗的一天。

　　“股市拐点”、“熊市来临”、“金融危机”等等恐慌的字眼不断见诸报端。很多人担忧：牛市真的过去了吗？2008年还能否实现“钱生钱”。

　　面对这种种疑问，我们先不对市场进行判断和评论，而是与你重温理财的一些基本理念：理财是一辈子的事，理财绝不仅仅是投资炒股，任何市场环境都有“钱生钱”的机会。如果你没有抛弃这些理念，你就知道该怎么做了??过年回家，利用这难得的全家团聚和空闲时光，拿出纸和笔，认真盘点一下2007年的得与失，制定接下来的投资理财计划，迎接充满风险和震荡的2008。

　　其实，在岁末年初的时候，每个人心中都或多或少的有一些计划和愿望：买房，买车，沐浴爱琴海的阳光，倘佯在金字塔的脚下……。只是在如何实现愿望的问题上，往往用“努力工作、好好赚钱”简单掠过。殊不知，如果你认真的根据实际情况，制定出一份适合自己的投资理财计划，就能够很好的控制开支，有效的规避资本市场的风险并取得不错的收益，你的愿望实现的可能性就大大增加。

　　准备好纸和笔了吗？现在就开始吧。

　　第一部分：开支计划

　　通货膨胀的幽灵很可能一直伴随着2008，不知不觉间你的生活成本大大增加了，因而生活中的精打细算也许比投资炒股更有助于你改善2008年的财务状况。所以，制定2008年的投资理财计划的第一步，是要先盘点一下2007的消费开支，为你制定2008年的开支计划做准备。下面我们先看看ECHO女士的消费账单，真是不看不知道，一看吓一跳。

　　弗里达•诺里斯说过：“在批评他人之前，你必须设身处地的为对方着想。这样你的批评就应该和他们相距不远，站在相同的立场。”

　　因此我们不妨尽量假设自己就是ECHO。把她2007年的收入支出正态分布一下，就会感慨即使年收入16万“月光”仍是如此的容易：在ECHO的账目表里，确实都是“看起来”很合理的支出项目。

　　所谓理大财如管小钱，一旦详细列出各项费用，就连ECHO自己也不相信这份看起来像是“购物狂”的清单竟然是她的。问题不言而喻：收入水平有限提高的情况下消费太多，支出结构不合理。

　　你把自己的生活估值化了么？

　　熟悉理财的人都喜欢在口中念经，翻过来倒过去的各种方法不过就是为这一句话作铺垫??“理财尽早开始”。越早开始越从容，允许失败的空间就越大，因为作理财的人都是乐观的悲观主义者，他们认定到某一时点你会捉襟见肘、入不敷出，但又坚信早作打算加上正确的方法就能化解危机，把潦倒失意的可能性控制到最低。

　　事实又是怎样的？我们不得不说这是目前为止最为科学的方法。但是，二三十岁时，人们充满对未来的憧憬、干劲十足，收入也水涨船高，ECHO的月薪就比去年提高了20%左右，也算是稳稳跑赢CPI，而且她老板透露农历年过后还会再次上调他的工资10%左右。年轻且未来充满希望，让她在“30年以后的悠闲生活”和“适合明天聚会穿的1000元羊皮软靴，而且是上个月的新品又打了5折”之间选择，换作是你会怎样选择？ECHO心理最好的答案是和她从小一起长大的一位密友的名言：“我们今天买2000元的衬衫是为了明天能赚回100件衬衫，有付出才会有回报！”

　　在这种情况下，ECHO很可能将自己一分为二，即扮演卖方市场又扮演买方市场，在心理上演一番金融市场的神秘与平衡：涨工资相当于上市公司业绩提升，老按承诺加薪就像预增，消费支出就是股票价格，只要业绩上升未来预期好就一定会上升。青年人容易把把生活水平当作是动态估值，先业绩(个人收入)一步对市场价格(支出水平)作出反应，这就是“月光”的内部逻辑。

　　对财富的渴望让人们失去理智

　　股票市场的价格波动，部分行为的机理是理性而明智的，另一些则是荒谬而草率的，尽管人们掌握了价值判断的原理但市场波动仍有不理性因素存在。因为波动更多时候反映的是人们对事件的反应或是说心理预期，股票投资学里有一句老话“市场是由人组成的”。经济学里的新古典主义学派的分析是：假设经济行为由理性的人参与，你就可以建立一个模型用以研究任何人类社会发生的情况。这种“有效市场假设”看起来很好，却难以解决股市的波动，因为这个市场理性的投资者太少而他们又受非理性参与者的影响太大。

　　作用于ECHO自身或是我们每一个人心里的市场也是这样的，我们的情绪活动和外界的各种刺激会干扰你成为“理性市场”：人们摆脱不了对于外貌的依恋、对物质占有的渴望，摆脱不了羡慕、妒忌、崇拜、爱慕、憎恨这些感觉对行为的影响，摆脱不了偶尔的软弱和沮丧，在全副武装的社会人背后是强烈的自我定义的渴望。现代社会的人在压力下习惯通过消费释放自我、寻找自我，这又是由我们所处的时代造成的：金钱世纪。

　　一本叫《财富千年》的书中描述了不同时代人与财富的关系。距今2个千年的时代，财富还只是零和游戏，掌握军队的人通过战争瓜分他人的财产来致富；1个千年年以前，财富的总量开始增加，然后赠速越来越快，赋税和贸易产生，细水常流行的资本积累成为拥有财富的方法；这一个千年，世界财富的增加是靠发掘金钱的潜力而来的，对人生的评价也以此为准。因此，人们难免以能否拥有25万美元的手表、一个冠有自己名字的海岛为奋斗目标并与真实的人生愈行俞远。

　　大部分的财富永远掌握在少数人手中，想要得到幸福生活的人应该认清所处的环境、所面临的危机，寻找自己的价值所在。首先就是判断自己的生活在哪里。

　　找出自己迈向美好生活的天敌

　　既然是金钱生钱的时代，获得金钱的方式据决定了每个人对于财富的态度和需求。

　　对于大多数人来说，今天的生活都不只是因为今天的存在，而是因为有未来。人生句式由此变为“你为未来做了什么”而不是“未来应该为你做什么”。因此，我们要有一个人生的规划，一个系统而复杂的评估，最重要的是执行环节：在年富力强精神足的年月，尽量完成更多的目标。要知道大目标都是由无数个小细节积累而成，大财富都是每个机会把握而来。这也就是《钱经》倡导的“每个人都应该有一个2008版的开支和投资计划”。

　　仍拿ECHO举例，她属于稳定收入型，获取金钱手段单一，也就是收入弹性差：一旦失业、或是行业前景不佳，收入水平就会受到影响而她几乎没有什么防范系统来化解这一风险。而从支出上看，ECHO又是属于绝对消费型，支出项目多、花费大，炫耀性消费比例过高，解决她的问题很简单，就是把支出项目细化，确定必要支出和弹性支出，然后有意识控制消费冲动和炫耀性支出，把省下来的钱用以构建“美好生活防护系统”。

　　本篇文章无法详细规划生活的每一步，因为每个人的生活都是不同的，如果您已经认识到了有什么在阻碍自己朝美好生活迈进的话，就改变吧。下面，我们将提供一个为解决ECHO存在问题的计划，或许能够成为您的参考。

　　建立多层保障体系

　　赚钱多花钱更多的ECHO是否意识到自己多彩的生活如同涨潮前海边的沙堡？

　　尽管有投资，但ECHO却没有自我保障。她所有的保险措施是由“高风险的证券投资产品”和“绝对值很小的社保基金”构成，只能称之为漏洞很大或是弹性很差的保障，若生活有很大变动，很有可能无法满足她的需求。

　　保障第一层是保险，ECHO至少需要有养老、疾病和意外三种保险。当然，选择值得信赖的保险公司一次性保障到位要比热情高涨的重复保险更好。

　　第二层是调整投资结构，ECHO目前的投资集中在高风险股票及股票基金上，相关性很大，涨跌趋同，股市波动或是调整造成的损失就很大，建议配置低风险的投资产品，如平衡型基金或是一定的保本产品并坚持投资(比如定期或定投)，高中低的风险配置才是钱生钱的基础

　　第三层是自我保障，比如“智慧投资”以实现自我价值。这一点ECHO做得还不错，他尝试了新的学习和考试