都市高薪家庭理财规划

　　蒋女士和她的先生都是高级白领，夫妻双方工作稳定，属于典型的都市高收入人群，孩子只有5岁。由于双方平时工作繁忙，所以无暇顾及投资理财。

　　一、家庭财务状况分析

　　蒋女士的家庭基本收支状况见表一、表二。

　　蒋女士家庭的生命周期处于一个理财目标最密集的时期，子女教育金的储备、家庭保障体系的完善、退休养老金的储备等均是这一阶段的理财重点。在此阶段，生活支出稳定、教育负担加重、退休养老需要规划、保险需求达到高峰。

　　二、理财目标分析

　　通过上述数据可以看出：蒋女士家庭的特点是高收入，高结余，高流通性，负债率低，财务和收支情况较为稳健。但是也存在着一些不足。资产增值能力差，投资性收入比重过低，抵御通胀的能力较低；家庭保障明显不足，一旦遇到意外事件很难保持现在的优势；收入来源单一，且过分集中，工资薪金比重过高。

　　因此，结合蒋女士家庭情况，按短、中、长期制定理财目标如下：

　　短期目标包括为了居家生活的方便而购车，为了孩子读书方便而购第二套房，以及为增加家庭保障而完善家庭保障体系。中期目标主要是准备孩子的教育基金，为孩子将来可以出国深造。长期目标为养老的目标以及在退休前归还所有剩余贷款。

　　三、理财规划建议

　　1)家庭保障体系规划

　　建议在现有保险的基础上加强保险产品配置，具体规划方面蒋女士丈夫作为家庭的主要收入来源以健康、意外保险及寿险为主，蒋女士以健康养老保险为主，孩子以教育医疗险为主，同时增加家庭财产险，保费支出可维持在家庭年收入的10%左右，即可将年缴保费提高到约3万~4万，预防由于意外事件可能对家庭生活带来的冲击。

　　2)家庭长期投资组合规划

　　预留家庭现金储备。一般而言应急金的额度是家庭固定月支出的3~6倍左右，建议留5万~8万作为现金储备，同时建议将储蓄存款及货币市场基金作为现金储备，使资金在确保流动性的前提下确保收益最大化。

　　建立金融资产投资组合。在留出备用金后，就可以将家庭剩余资金进行循环的投资配置，为现有金融资产作一个投资组合，合理分配资产。同时由于该部分资金是家庭经济稳定的保证，故该投资组合配置较为稳健，具体表现为适度持有风险资产及低风险资产，进行中长期投资。

　　在完成配置后，还有两个很重要的问题需要关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，及时更新调整配置。二是要保持一个良好的投资心态，正确且充分的认识风险。

　　3)家庭购房及购车规划

　　通过对蒋女士需求以及资金状况的分析，建议购买一套位于成熟生活圈中心区域的高档次新房作为家庭的第二套房。蒋女士可考虑购买一套市价在300万元左右，面积在100~150平方米的房产，自住投资两相宜，同时由于家庭收入较高，200万元左右的贷款不会让蒋女士夫妇感到太大的压力。

　　考虑到提高生活品质的需求，通过对现金流的计算，建议于年底计提20万元左右购买排量在1.6~2.0升家用轿车一辆，该排量的车整体性价比较高。

　　4)家庭专项基金(教育/养老)规划

　　养老和子女教育是所有家庭考虑最多的也是担心最多的问题，蒋女士夫妻双方职业风险系数中等，但事业上的未知风险对家庭的影响始终存在。这里通过设立专项基金，帮助孩子提前规划人生，同时也让自己的未来生活更有保障。专项基金以低风险的长期投资组合进行单独运作，目标收益率较通胀高2~3个百分点即可。具体建议如下:

　　教育基金。建议年底计提30万元的家庭教育基金，建立年收益率为6.5%左右的稳健投资组合，独立运作。以后每年学费均可以从这笔专项基金中直接提取。该笔费用基本可以满足孩子从小学到大学及其后出国留学的支出。

　　养老专项基金。建议于4~5年后计提初始养老基金100万元，以6%年收益率平稳运作直至夫妻双方退休，基本可满足退休后的家庭生活开销并维持现有的生活水平。

　　5)家庭健康休闲规划

　　用透支健康作为代价来积累财富是不值得提倡的，所以应重视健康投资及生活节奏的调节。建议增加定期的体检计划，一般一年1~2次；建议每年划出约5万元的资金用于身体锻炼及休闲消费，以起到调节身心的作用。

　　总之，在整个规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障等问题。针对蒋女士家庭的情况，财富的保障和对未知风险的规避被放在了首要考虑的位置，通过建立保险配置、设立养老及教育专项基金等一系列安排，规避将来可能产生的风险。其次，生活质量的提高也是理财规划的重点，通过调整自住房、汽车、增加健康休闲支出等措施使家庭的生活质量可以有不断的提高。(本案例由东亚中国上海分行提供，本报记者丛佳佳整理。）