普通三口之家的保险规划(2)

　　保险需求分析

　　秦先生

　　个体需求仅有社保和意外伤害保险，保障远远不够。考虑到父母身体都不太好，秦先生更有必要在自己身体还比较健康的情况下及时补充足够的重大疾病保险。在考虑保额时，除了要考虑高昂的医疗费，还要考虑到患病后在家休养时的营养费、护理费等开支，以及患病后的收入补偿问题(详见本刊2007年第7期《重疾险，买多少才够》)。另外，考虑到单位的意外伤害保险只有在被保险人残疾或身故的情况下才理赔，且秦先生经常开车，因此建议可补充意外伤害医疗保险。

　　小家庭的需求很明显，秦先生是家庭的经济支柱，孩子尚小，妻子又暂时失业，还有40万元房贷未还，因此秦先生的保障应兼顾家庭责任，包括偿还负债(40万元)和孩子的抚养教育费用(截至孩子大学毕业，花费约50万元)。

　　大家庭的需求虽然秦先生的母亲参加了农村合作医疗，但由于保障额度很低，仍然存在较大的缺口。他姐姐、弟弟收入都不高，将来如果母亲患病，医药费将主要由秦先生负担，另外还要考虑母亲将来年老会失去劳动能力，秦先生应保证无论在什么情况下，都给母亲准备足够的医疗金和养老金(至少20万元)。

　　注：秦先生的母亲60出头，假设还有20年的寿命：60～70岁，有部分劳动能力，70～80岁，无劳动能力，按照农村的基本生活标准，前10年，平均每月补贴150元(不考虑过年过节单独的红包，也不考虑物价上涨因素)，后10年，平均每月补贴300元，20年共需5.4万元。重疾医疗保障最少20万，两项合计25.4万元，减去现有的农村重疾医疗保障约6万元，缺口约20万元。

　　刘女士

　　个体需求刘女士现在除了5万元商业重大疾病保险外，没有其他任何保险，属于保障严重不足的情况。应该尽快为自己办理社保续保，并补充一定的商业保险。鉴于一般妇女在生完孩子后几年身体免疫功能相对较强，且大多数时间都在家，在重新上班前得大病或遭受意外的可能性不是太大，商业保险的保额可以低一些。但刘女士重新工作后，面临的风险也将增加，建议提高保额。

　　小家庭的需求虽然先生是家里的主要经济来源，但刘女士恢复工作后，仍应该分担部分家庭责任。保额可与其收入相匹配，按比例分担房贷和孩子的有关费用。

　　大家庭的需求这将是刘女士在考虑保险需求时不容忽视的部分。尽管刘女士的父母都有社保，生活及养老没有太大问题，但每年并没有多少结余，如果得了大病，医疗费仍有缺口，因为自费药和自费项目都不在社保的报销范围内，且每年报销也有上限。而刘女士是独生女，没有兄弟姐妹可以分担对父母的赡养责任，因此刘女士应保证无论在什么情况下，都给父母准备足够的医疗金(至少30万元)

　　注：考虑大城市的医疗费用较高，刘女士父母的重疾医疗保障每人最少30万元，减去社保保障约15万元，每人缺口约15万元，两人合计约30万元。