中产夹心族理财需稳中求赚 理财规划方案B(2)

　　三、理财规划方案及建议

　　1、完善全家人的保险规划

　　人生的风险无处不在，最基本的风险不外乎人身、意外伤害、疾病三种。而且这三种风险不以人的意志为转移，难以预测，所以必须优先保障。

　　首先看陈先生的父母，年龄已经55岁，目前都已经进入疾病高发年龄。如果现在购买重大疾病保险，所要交纳的保费已经超过保额，而且根据保险公司的规定，年龄超过50岁以上投保重大疾病保险，必须到指定医院体检，如有一、二项不合格，投保会遭到拒绝。因此对50岁以上的中老年人来讲，投保重大疾病险没有太大意义。建议陈先生从活期存款中取出20万元作为老人的医疗准备金，医疗准备金的投资既要求流动性好而且本金要安全。建议投资到债券型基金 (预期年收益5%左右)。

　　其次，陈先生夫妇作为家庭经济支柱，目前只有社会

　　最后考虑陈先生儿子的保险问题。少儿保险的特点是保费便宜、而且有些保险公司在孩子上学期间提供教育基金和创业基金，免去了家长的后顾之忧。因此我们推荐新华人寿成长阳光保险，每年保费支出7380元。到18岁后，每年领取教育基金及立业基金，可以作为教育基金很好的补充。

　　2、及早建立孩子的

　　望子成龙，望女成风，是为人父母的最大心愿。孩子的教育费用是刚性支出(到时间必须支付)，而且每年保持一定的增长率，因此为保证孩子的学业，应尽快筹备。孩子在国内享有九年义务教育，在高中阶段，保险公司给付的教育资金应该是足够了，因此重点是筹集在国外的大学本科及研究生的学费。由于资金使用还有近16年的时间，教育基金的规划应更重视长期的投资工具。当前出国留学6年的平均费用为150万元，考虑到留学费用的增长幅度(假设年增长率3%)，16年后大约需要256万元费用。建议可以每月定投稳健基金组合(2)的方式，16年后,本息达到260万元,足以完成教育基金的准备。

　　3、建立个人养老基金

　　作为家中的独子，陈先生首先考虑到父母辛苦了一辈子，应该安享晚年了。按照目前青岛地区的生活水准，老两口每月生活费用2000元就能足够了。假设生存年龄均为85岁，则需准备生活费用30万元。建议将活期存款中的剩余30万元做为父母的养老基金，投资到收益率为5%左右的银行

　　陈先生夫妇对自己的退休生活也充满了期望。毕竟只有拥有幸福的晚年，才算度过幸福的一生。因此，陈先生夫妇不但要求退休后的物质生活能够达到中等以上水准，而且每年还要两次国内旅游。假设当前中等以上生活年支出8万元(含养车)，年通货膨胀3%,那么到55岁时，中等以上生活年支出为16.75万元;每年两次国内游现在需2万元，旅游费用年增长5%，那么到55岁时每年需要4.1万元。假设陈先生夫妇可以旅游的年龄到70岁，生存年龄均为85岁。通过计算，在55岁两人退休时，应准备养老基金和旅游资金共计1,338万元。