中产夹心族理财需稳中求赚 理财规划方案B

　　理财师介绍：

　　王鹏，现任中国银行青岛市南支行理财中心主任。国内首批国际金融理财师(CFP)，新加坡财富管理学院(WMI)财富管理顾问。有十几年的个人金融业务经验，对证券、基金、外汇、黄金等理财产品有较为深入的研究，擅长为客户提供全面的理财规划服务。

　　一、家庭整体财务状况分析

　　陈先生上有老，下有小，是典型的“夹心一族”，好在陈先生通过自己的努力，打拼下属于自己的一片天地，积累了较为殷实的家业，实属不易。通过陈先生对家庭资产负债表及现金流量表的分析(见表一及表二)，我们可以看出:

　　1、从家庭资产负债表分析,陈先生家庭总资产346.5万元,负债为0，家庭财务状况非常稳健。生息资产占总资产的比例较为合理，但是资产中有活期存款50万元闲置，应该尽快加以投资，产生更高的收益。从家庭现金流量表来看，月收入水平较高，每月结余4.25万元。但是随着孩子年龄的增长，孩子的生活费和教育费用将逐步增加,应该对每月的结余资金加以很好的运用。

　　2、从陈先生资金投资的品种来看，具备一定的投资意识和投资理念,生息资产占总资产的比例达到71.1%。投资范围涉及目前市场上比较热门的股票、基金、黄金收藏品、字画、商铺投资,目前来看这些投资还是比较成功的,但是投资的品种过多,陈先生目前可能没有太多精力顾及。

　　3、从家庭保障情况来看,陈先生的父母只有新型农村医疗合作保险,只能提供最基本的保障,无法应对重大疾病所需的高昂治疗费用和隐性开支。陈先生夫妇只有基本的社保，潜在风险的保障存在很大缺口。

　　4、陈先生目前的小型食品加工厂将来的发展面临很大的不确定性，已经而立之年的陈先生夫妇应该为今后的生活进行筹划，尽快建立生活保障基金和养老基金。陈先生夫妇希望儿子长大后有机会到国外学习,考虑到留学费用昂贵,应尽快建立留学费用基金。

　　二、

　　根据陈先生的理财目标要求，我们按照目标重要性原则，对理财目标重新排序：

　　1、建立完善的家庭保障计划，将不可预测的风险分散。

　　2、及早为儿子设立教育基金，确保出国留学目标的实现。

　　3、做好养老规划，保障陈先生的父母及陈先生夫妇退休后的高品质生活。

　　4、调整目前的投资品种，充分利用投资工具，提高资产使用效率，确保资产的保值和增值。