中产夹心族理财需稳中求赚 理财规划方案A(2)

　　三、 理财建议：

　　第一，父母的保障规划

　　父母目前均为55岁，已停下来享乐人生，在现时这个年龄阶段，如果通过养老年金保险等产品作为父母养老金准备的手段，一是很多品种已超出投保年限，可选择范围小，二是费用很高，因此不建议为父母购买养老年金保险。以陈先生家庭目前每年生活支出情况来看，负担父母生活支出暂不成问题，关键是随着父母的年龄不断增大，医疗费用会成为其支出的一个重要部分，考虑到日后可能聘请保姆或看护，这方面的费用支出也应列入规划的范围。

　　根据目前医疗和看护费用水平，我们认为在当前的生活水平上再增加2000元/月的父母养老金支出应可满足两老的生活需求，以父母无忧生活30年来计算，共需花费72万元。在陈先生家庭的现金流不发生重大变故情况下，应可以在每月生活费用支出部分负担，

　　考虑到陈先生和张女士一旦工作收入发生变动，缺乏收入来源时，家庭资产应该需确保有72万元的父母养老金储备，因此，我们建议父母保障计划方面应首先考虑医疗费用支出问题，父母养老金储备可结合在整体规划中考虑。

　　第二，子女教育金规划

　　儿子陈豪今年两岁半，由于我国实行义务教育，在义务教育阶段，学费支出不大，因此我们在规划中主要考虑孩子大学本科四年以及出国

　　(1)假定目前大学本科为20000元/年，按照6%的学费成长率估算，16年后儿子上大学首年费用约为50807元，四年所花费的总金额约为22万元。

　　(2)假定目前留学海外研究生阶段费用为200000元/年，按照6%的学费成长率估算，20年后儿子两年留学海外所需费用储蓄总额约为132万元。

　　我们建议陈先生利用“教育金保险保证计划+基金定投增值计划”来满足儿子教育金的筹集。

　　首先，教育金保险保证计划，为大学4年费用做充分准备。从18岁起领取的年金足以满足教育需求，无后顾之忧。如选择从现在起缴纳直至15岁缴完的教育年金品种，经估算实际累计保费支出29.5万元(年交24577万，附加重大疾病保险)，连续可领取四年，直至儿子大学毕业。若父母投保人在缴费期发生重大疾病、残疾或身故时，可豁免保费，这样便保证了当父母发生意外而无法缴纳保费时，该教育年金仍然生效，并保证儿子大学费用(具体险种名称见保障规划部分)。

　　其次，基金定投增值计划，为出国留学费用做准备。经估算出国留学费用约128.3万，但从现在就开始准备，每年以基金定投方式投入29000元，获取年均8%的回报率，连续投资20年就可以达成目标132万元。

　　第三，夫妻养老金规划

　　(1)陈先生夫妻目前均为30岁,若打算60岁时夫妻一起退休共享晚年人生,则养老金储备时间为30年。

　　假设按照目前的生活水平不变的基础上减少父母和儿子的扶养支出,同时增加两人日常费用支出,两者相抵消,保持中上游生活水平约需5000元/月,按照5%的通胀率,则退休时首年生活支出约为25.9万元,若以夫妻无忧生活30年算，退休时共需要储备退休金778万元。

　　(2)退休后每年1到2次国内旅游，按照当前20000元/年水平，5%的通胀率计算，则届时首年需要费用约为86000元/年，30年共需259万元。

　　因此，以上两项相加，陈先生夫妻需准备的养老金额约为1037万元。

　　目前陈先生可通过两种途径来筹集养老金，一是利用现有资产增值至30年后，储蓄好1037万元，以能获取8%的年收益估算，陈先生目前需要准备103万元；二是利用每年节余投资，按照8%的年均回报率，则需要年投资91500元。按照目前陈先生的收入能力和资产状况，是可以完成养老需求目标的。

　　第四，保障规划

　　在考虑保障规划时，我们通常以家庭经济支柱的保障为出发点，充分考虑到遗属的需要而确定所需保额。本案中，陈先生夫妻为家庭经济支柱，共同经营食品加工厂，假设两者对家庭的贡献度一样，则可以共同考虑夫妻的保额。

　　1、人寿保障计划：

　　按照之前估算，父母退休金需要90万储备，小孩子教育年金共需要支付30万元，留学费用总额是130万元， 即共需要250万元，减去陈先生难以变现的固定资产，现阶段需要为夫妻共配置100-150万元的人寿保障，令父母养老金和儿子教育金得以确保。

　　2、重大疾病保障计划：

　　按照目前重大疾病的花费预算，大约为50万元。因此，夫妻共计重疾保障需求至少为100万元。父母是儿子的经济依靠，因此，当我们考虑小孩子的保障时，主要针对其未成年阶段费用支出，保额不宜过大。建议可在儿子的教育年金基础上附加重大疾病保障20万元。

　　3、医疗支出费用保障计划：

　　通过购买意外医疗补偿、住院补偿等保险保障，可弥补因意外或疾病而产生的费用支出。

　　4、收入中断保障计划：

　　一旦陈先生夫妻的经营收入中断，首先要确保的是按目前资产能支付家庭生活开支和父母养老、儿子教育金问题，每年需准备的费用为：父母养老金储备为2.4万元、留学费用定期定额投资2.9万元、保障类产品支出7.8万元和目前生活费用6万元，共约20万元。

　　目前陈先生家庭投资资产和流动资产总额约为240万元，减去陈先生为养老准备的103万元，余137万元，若要取得按8%的年均回报率，每年需支付约20万元，经估算可继续支付约10年时间，若考虑陈先生的事业需要重新启动的资金假设为50万元，余下的87万元则可支撑约5年时间。