中产夹心族理财需稳中求赚 理财规划方案A

　　陈先生和张女士夫妻今年均为30岁，共同经营一间小食品加工厂，收入颇丰。儿子陈豪今年两岁半，准备入托。陈先生为独子，父母已退休，今年均为55岁，需要担负父母赡养的责任。陈先生和张女士都十分年轻，能拥有现在的生活水平，自然是与他们不屈不挠的斗志和灵敏的商业头脑分不开的。经历过艰辛的创业过程走到如今，“上有老，下有小”的陈先生最关注的便是如何保持现有的稳定生活并为未来做好规划。

　　一、家庭的理财目标：

　　我们分析了陈先生的

　　1、为陈先生父母准备充足的

　　2、为儿子储备教育金，在有能力的情况下，希望能供其出国深造；

　　3、希望退休后能保障中上游的生活水平，准备夫妻俩的退休金，并能保证每年1-2次的国内旅游。

　　4、希望为家庭准备充足和完善的保险保障，考虑范围应包括所有家庭成员。

　　5、基金定期定额投资建议。

　　二、家庭综合财务状况分析

　　我们通过家庭负债表和家庭现金流量表来对陈先生家庭的财务状况做具体的分析，具体内容见表一和表二。

　　根据表一和表二，我们对该家庭的财务状况进行分析。

　　第一，陈先生家庭由生息资产(包括流动性资产和投资性资产)和自用资产(自住住房和汽车)组成，生息资产占比85%，自用资产占比15%，资产状况相当良好。

　　陈先生十分有投资意识，买入并持有了中国神华股票和景顺鼎益及国泰金鹏基金，虽然目前国内股市遭遇调整，大幅振荡下跌，但国家整体经济运行基本面良好，其长期稳定发展的趋势依然持续，因此，业绩优良的股票和基金仍是金融投资的良好选择。

　　陈先生还收藏了连续四套奥运金条以及美术名家韩美林的画作一副，从目前的收藏品市场来看，这两项藏品的价格均前景看好，特别是近期国际金价上涨，黄金投资市场趋热，奥运金条的价格不断走高，目前前3组“北京奥运金”在市场上都已大幅升值：2005年发行的第一组价格飙升更是超过了200%。

　　第二，在陈先生的投资资产中，金融投资占比48%，房产投资占比47%，收藏品投资占比5%，商铺投资目前租金回报率不算太高，可把其作为保值的手段，固定资产投资流动性稍差，建议可适当增大金融投资比例，降低固定资产投资占比，提高资产的利用率。

　　第三，从该家庭的负债状况看，只有资产没有负债，负债比例为0%，由于目前家庭有一定的年度节余，资产状况优良，因此，建议陈先生可以适当利用银行信用，提高资产运作效率，更加优化财务结构。

　　第四，从收支情况看，陈先生家庭消费不高，即使是算上儿子入托后增加的生活开支，家庭每月消费支出只有5000元，每月节余相当高，家庭储蓄能力很强。但是每月小车的保养、燃油费用、家庭文化娱乐等费用支出浮动较大，因此家庭支出有潜在增加的可能性。

　　第五，目前家庭并无保障型费用支出，家庭收入渠道主要来源工厂经营所得，一旦工厂经营不善，儿子教育金以及父母赡养经费筹集将遇到一定困难，因此应合理利用家庭节余，增加保障类费用支出，弥补万一收入中断造成的财务冲击。