两代同堂中产家庭的资产调整计划(3)

　　专家建议一：家庭资产配置和投资建议

　　家庭财务分析

　　从陈枫家庭资产负债情况看，整个家庭两代人均无负债，家庭资产也在父母节约持家理念的帮助下达到453万元，投资品种较为多样化，短期内无须为金钱方面担忧。但随着下一代的出生支出即将增加，以及父母退休后家庭收入将锐减的矛盾，作好未雨绸缪的规划就尤其重要。

　　除自住房产60万元外，剩余近400万元均为生息资产，但风险投资比重较大，股票基金以及新项目投资占比达到53%，不利于应对即将到来的家庭结构的变化；同时，随着宝宝的出生以及下一步两位老人的退休后经营实业的需要，应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。

　　目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投资房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活费支出约6500元，尚有丰厚结余；但随着小宝宝的即将出生，陈太太每月收入将减少，而每月支出将达到9000元，这样，每月结余约21000元，仍然占收入的60%以上，可考虑将该部分资金分别为父母购买

养老保险，以及作为宝宝的教育基金储备；两年后随着父母的退休，月固定收入将减少到16000元左右，如果花木场和白鸽养殖场经营正常，则每月可增加约6000元收入，理想状况每月结余12000元，如果剔除经营收入不计，每月仍可结余约6000元，可作为两项经营的风险准备金储备，防止经营风险带来的额外支付需要。

　　陈枫5年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。此项计划为改善生活质量，可作换房操作，将现住房售出支付首期款，剩余采取银行按揭方式，适当运用财务杠杆，达到资产的有效利用。

　　从家庭收入结构来看，陈枫一家的保险配置还略欠妥当，需要进一步调整。

　　陈枫夫妻俩还计划在40岁左右提前退休，需要进一步作好资金的规划。

　　

理财建议

　　陈枫家庭属于条件良好的中产家庭，处于快速成长期，资产积累丰厚，目前主要是应将资产进行合理配置，使各项计划以最小的偏差加以实现。具体建议如下：

　　一、宝宝即将出生，作好教育计划

　　鉴于目前家庭收入状况良好，首先做一个两年期的首期教育金储备：在父母退休前，每月收入结余款90%用于教育金投入，即每月固定投入2万元，以10%年收益率计算，则两年后储备资金约53万元，作为宝宝将来出国留学的首期教育金储备；两年后将该笔资金作为原始积累，按照5%平均年收益率计算，即使中间不再额外投入，15年后，该笔资金将达到110万元，足以支付出国留学费用；同时搭配儿童教育保险以及重大疾病保险。

　　二、父母将于2009年退休，作好养老计划

　　今年投资40万元经营的花木场和白鸽养殖场，一方面是为两老身心健康考虑，解决退休前后的心理差异问题；另一方面，如果经营稳定，每年8万元左右的收入可以作为两老今后养老的年金储备，按照5%的平均年收益率计算，到两老70岁的时候将有100万元，按照年生活费支出6万元计算，即使忽略退休工资亦足够支付两老的生活费到90岁之后，两老的退休生活有保障。

　　从风险防范角度考虑，退休前两年可每月定投3000元作为经营风险金储备，按照10%年收益率计算，两年后至少有8万元，之后20年期间延续，则20年后有145万元，可随时应对期间万一出现经营不善状况所带来的额外支付需要。

　　三、5年后改善居住环境，换房规划

　　5年后打算购买一套别墅或复式住宅，预计需要160万元。按照目前的资产配置，现有自住住房价值60万元，投资性房产100万元，按照物价指数与折旧率相抵的原则，同时考虑房产占总资产比例的合理性，5年后可将现自住住房用于出租，卖出现投资性房产获得100万元作为新购住宅的首期款，充分利用财务杠杆，使用银行按揭方式贷款60万元，10年期，则月供款约7000元，而无贷款的现自住房产用于出租，月租金收入将随物价指数上涨，可用于每月还贷，完成轻松换房计划。

　　四、夫妻俩提前退休计划

　　陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。从目前整个社会的实际情况分析，夫妻俩40岁时即10年后，小孩才10岁，不是到国外读书的合适年龄，建议将退休年龄调整到45岁，届时房产贷款也已还清，小孩也已15岁，基本可满足各项条件。从目前资产配置的整体情况看，银行存款53万元，占总资产比例约10%，较合理，可继续维持或考虑购买银行保本型理财产品，适当增加该部分备用资金收益；股票和基金资产200万元，占总资产45%，建议减持10%，将45万元用于做一个年金型保险组合；同时，可再分配约8%的资产进行黄金实物投资，分散投资风险。这样，15年后，拥有两套房产价值220万元，155万元资产组合投资按照平均收益率10%计算将达到600万元以上，而45万元的年金保险资产也将在再过10年之后每月领取固定金额，再加上资产的继续生息以及社会保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。

　　五、考虑配备家庭用车

　　应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。资金的使用安排上可从银行存款部分支出，之后每月收入的结余再将该部分资产逐步补足，对整体的资金使用效率影响不大，最长两年可将一辆车的价值积累够。

　　深圳发展银行广州分行“天玑财富”理财 段文娟

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