五年内退休夫妻的富足养老计划(5)

　　专家建议二：家庭保险建议

　　人生风险有很多，无论发生哪种风险对一个人或一个家庭来说都是一种灾难。

　　黎女士目前的家庭状况，必须考虑商业保险。因为黎女士夫妇经常全国各地奔波，生活节奏很快、工作相当繁忙，意外风险很大。夫妻俩目前只有社会保险保障，对以后重大疾病所产生的昂贵医疗费用准备不足。养老方面虽然已有一定的资产储备，并有良好的储蓄习惯，房产的稳健投资，股利股息长线投资回报，在长期投资理财上做得非常不错，但没有设立专项可供养老金领取账户，没能让养老资金持续稳定增长。因此，建议夫妇俩分别完善意外险、健康险和养老险。

　　首推重疾和寿险类还本型产品。就我个人经验来看，黎女士夫妇这样的家庭财务状况和对生活品质的要求，我认为重大疾病必须30万元以上才能应付昂贵的医疗费用。毕竟高端客户与普通客户对商业保险保障额度的需求是不一样的。建议黎女士的家庭考虑两人至少保额各30万元的重大疾病保障和100万元的寿险保障。由于年龄问题，建议缴费期10~15年的期缴方式(在六十岁退休之前完成所有缴费)为佳，以解决家庭基本的风险健康保障。

　　富裕的生活不代表没有风险，只意味着风险来临时将会失去更多，商业保险则能起到保险保障和部分的

理财功能。为能使黎女士家庭的资产比较稳定地增长，使两人退休后仍能过比较舒心的生活，笔者建议黎女士的家庭可以考虑太平“卓越人生”全面保障产品，把家庭的资产进行保全增值。如果选择该保障计划，年缴费30万元，缴费期为15年，那么可从这款保障计划中获取最高身故保额1000万元，重疾保障30万元，60岁至85岁累计领取养老金最高可达1900万元。当然，具体保额黎女士夫妇可根据自己的经济能力和需求来自行选择恰当的档次。

　　太平人寿上海分公司 丁正荣

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