五年内退休夫妻的富足养老计划(4)

　　家庭保险规划

　　该“丁克”家庭没有子女遗产需求，目前980万元的净资产及其在未来的投资增值部分已经足够能让夫妻俩在退休后维持退休前每月1万元的日常生活开支。净资产为该家庭养老金打好了很坚实的基础，万一一方遇到不测，另一方不会因为该变故而增加未来生存经济压力，因此，该家庭任何一方都无需购买以死亡为标的的商业保险。应该把生存的健康、疾病风险视为该家庭的主要风险，保额需求为医疗费自负部分、护理费、营养费、自费药品等支出的总和，根据该家庭的资产状况及支出情况分析，建议夫妻双方保额都以30～50万为宜。购买险种以重大疾病保险＋住院医疗保险为主。

　　未来购房规划

　　黎玉家庭明年准备在北京再购买一套120-150平方米的房子，以用作将来居住，根据前文所提到的25%投资性

房地产的资产配置比例，建议将目前在上海、深圳、长沙的三处房产都出售，在北京另购两套房产：选择一套夫妻俩所喜好的房产自住，另选择一套面积不大但是地段较好、租金稳定的房产投资，“以房养老”。原因有两点：留有在外地的房产，退休后较难管理，租金收取不便；长期来看，房产的安全系数较高，抗击通货膨胀的能力也最强，地段好的房产能产生稳定的现金流，足以成为夫妻俩的第二份养老金。

　　另外，“丁克”家庭若无人继承房产，可以关注一下对“住房方向抵押贷款”这项业务在我国的发展情况。“住房方向抵押贷款”指的是老年人可以将产权住房抵押给银行、保险公司等金融机构，并从保险公司分期取得养老金，但仍旧可以居住在原来的房子里直至终身。这项业务在国外已经蓬勃发展，在我国大规模推进还有待时日，但是今后高龄时可以关注。

　　“上证风云榜”全国十佳精英

理财师　建设银行上海市分行CFP 何隽怡

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