北京海归女硕士钱生钱六年计划(4)

　　上述投资组合是针对亦筑还债目标所做的投资安排，每一年的投资款都是“专款专用”。由于投资款的主要来源是亦筑每年的收入结余，因此，每一年收入结余的可投资管理的年限是不同的；为了保证目标如期实现，我们按照不同的年限为亦筑配置了风险和收益均有区别的投资产品。一般情况下，资金管理的期限越长，风险性会相对越平滑，而整体收益率也会越高。上表中现金类资产包含活期存款、通知存款、1年以内的定期存款/理财产品/到期债券。

　　从表1中可以看出，6年后，即到2013年，亦筑便可以凭借一己之力完成归还父母借款的心愿。

　　资产配置和具体投资建议:

　　亦筑目前有4万元的现金和活期存款，2万元的银行定期存款，扣除1.6万元紧急备用金后，亦筑今年可以用来做投资管理的金融资产为4.4万元。分析可知，亦筑现有的金融资产结构比较单一，全部金融资产的93%是以现金和银行存款的方式持有的。之所以如此，部分原因是因为亦筑对金融投资产品不是很熟悉，还不能有效地运用金融投资手段实现资产增值。当前她的资产流动性比率约为14，即流动性资产可以支付14个月的日常开支。流动性比率过高会影响

　　亦筑提到，想请理财专家给些投资建议，实现“收益高又相对稳健”。所以，我们初步认为亦筑的风险偏好属于稳健型。这种类型的人在面对风险时能够理性面对，希望在风险可控的情况下实现较高的投资回报。亦筑喜欢现在的工作，而这份工作可以为她带来稳定的现金流入，从她对父母的财务状况的叙述中了解到，父母也可以为她提供必要的经济支持，因此，我们进一步认为亦筑的财务风险承受能力比较强。我们在此基础上为亦筑进行的投资规划，一方面帮助她将金融资产进行多样化的投资，解决了增值问题；另一个方面，也将她的投资风险控制在了合理的范围内(参见表2)。

　　华富人生理财咨询公司理财顾问 丛航

　　专家建议二：保险建议

　　就现有的保障而言，确实就像亦筑女士自己感觉的那样心里略有不踏实，保障不是很全面，建议从以下几个方面来补充并完善：

　　意外保障 对喜欢旅游的她来说无形中比其他人多了一些意外风险的概率，建议可以让她那位做保险的朋友为她挑选一款具有全球救援理赔服务功能的意外保险，意外保障和意外医疗保障总额在三四十万元左右，保费大约每年700～800元，不仅能有高额的意外身故和残疾的保障，而且还可以全额支付平时小的意外风险所花费的医疗费用。

　　医疗保障 朋友给他设计的健康险只是一款单一的大病保险险种，保障范围仅限于条款所规定的疾病种类，社保也只能部分报销国家规定的报销项目，而且有起付线和封顶线，所以建议可以补充一些医疗费用补偿型及医疗费用津贴型的附加险种，一来附加险的费用不会很高，二来可以解决社保报销比例之外的费用问题，而且还可以根据住院天数给予床位补贴和营养补贴。

　　养老保障 随着近几年国家对保险资金的投资渠道的放宽，一些大型保险公司的投资型产品的收益也稳中有升，有很多人开始把眼光投向那些绩优的保险公司，通过购买一些投资型的保险产品，利用保险公司机构理财的投资优势来帮助自己实现资金的保值增值，所以亦筑也可以选择一款合适的投资型险种，不仅可以达到投资的目的，而且还可以提前为自己的养老规划作一些准备。如国内最大的寿险公司中国人寿保险公司近日推出一款“国寿瑞祥万能型终身寿险A”，可以起到灵活的寿险保障功能，还有一部分的投资理财功能。

　　以上3个方面的补充需要每年多增加近8000元的保费支出，加上原有的8000元保费，总共是16000元。不过，如果亦筑觉得经济承受能力有限，可以按上面顺序逐步考虑增加。

　　中国人寿北京分公司 汪洪