北京中年夫妇的育儿和保障计划(5)

　　专家建议二：家庭保险建议

　　在做具体的建议之前，先强调一点：家庭保障是不可以孤立于社会保障体系之外的。目前，我国和世界上大多数国家一样，社会保障体系都借鉴了“德国模式”——社会保险+商业保险+社会福利。

　　社会保险分为养老金保险、医疗保险、失业保险、工伤事故保险、生育保险等。其中重点是养老金保险、医疗保险，保障基本的养老、医疗需求。为了相应地享受较高的退休生活品质和较高质量的医疗服务，则需要投保商业保险进行补充。

　　但是，无论是哪家保险公司的商业保险产品都替代不了社会保险，尤其是疾病报销型的，商业保险和社会保险是互为补充的，都是家庭保障所不可缺少的，因此建议：夏琳女士不要放弃社保，(离职后可以个人续缴，再就业后可以接续)，同时投保商业保险；先生方超也需要增加一部分商业保险。

　　保险是一种责任，说白了就是“我的家人我照顾，我健在或‘不在’都能照顾。”家庭支柱尤其需要保险。很多成年人习惯给子女、配偶和父母购买保险，而忽略了自身的保险保障。因此，一旦这些年富力强的成年人出事，比如得了大病或出现意外伤害，往往让一个本来生活水平不错的家庭因此陷入困境。

　　从家庭保险保障的角度来分析，首先要投保的应该是家里的“顶梁柱”，因为他们是家庭收入的主要来源。夏琳女士如果明年辞职了，方超先生就更加需要投保适当额度的人身保障保险，建议夏琳考虑为先生投保“重大疾病终身保险＋定期寿险＋意外伤害保险”，这样万一罹患重大疾病可以结合社保享受较高质量的医疗服务，不给家庭造成社保“比例报销”后的医疗费用压力；一旦出现不幸，大额的保险金可以照顾家人日后的生活、承担昂贵的子女教育费用；一生平安又是留给后人的一笔资产。

　　对于夏琳，建议在不放弃社保的基础上投保万能寿险(附加重大疾病提前给付)、意外保险——不仅可以提供人身保障、重大疾病保障，而且还可以获得投资收益，作为自己和先生

　　最后想对夏琳女士说一句话：老有所养、病有所医。完美的家庭保障应该是社会保险和商业保险的有机结合。