北京中年夫妇的育儿和保障计划(4)

　　二、理财目标分析

　　辞职养孩子的计划

　　由母亲直接带孩子，对孩子的成长肯定是有好处的。如果夏女士辞职两到三年，那么对家庭的财务状况也肯定会产生影响，最直接的影响就是家庭日常收入的减少。在未来两到三年内，夏女士一家的月收入会减少32%，而等孩子出生后每月家庭支出中还要增加抚养的费用，因此家庭每月的收支情况可能会出现赤字。在此情况下，日常生活就会动用流动性资产，这在一定程度上会恶化家庭的财务状况。但是考虑到目前夏女士一家的财务状况很优良，夏女士辞职抚养孩子两到三年的计划是完全可以实现的，只是需要对现有的家庭财务进行一些调整。

　　投资

　　夏女士主管家庭财政大权，对目前家庭的投资理财状况有做进一步调整的计划。虽然夏女士有怀孕以后辞职在家的打算，到时会有更充裕的时间考虑家庭的投资理财，但笔者认为夏女士仍不必在此方面投入过多的精力。主要有两方面的原因，其一是投资理财本身是一件非常专业的事情，仅靠夏女士自身对金融市场的理解来对家庭的投资理财进行决策是缺乏有效性的。笔者建议夏女士找银行的专业理财顾问进行咨询，并争取成为银行的贵宾客户，以得到持续性的理财顾问服务。

　　三、资产配置相关建议

　　针对以上的分析，笔者建议夏女士做如下方面的财务调整：

　　一、对投资房产的安排。

　　投资的这套房产属单位集资建房，带有福利性质，如果可以取得房屋产权，并可以在市场上销售，则笔者建议可以考虑将现有的投资房产委托专业的房屋中介机构卖出，以获得一次性的投资收入，将此笔资金购买金融投资产品。这主要是考虑到目前房屋的出租回报率偏低，国家对房地产市场的调控力度在加大，“有价无市”的现象较普遍。房产投资的流动性又不好，虽然投资房产的账面价值120万元，并还有进一步升值的空间，但当急需用钱时并不一定能够及时变现。另外，国内金融市场的发展正处在一个高速的发展期，金融投资的流动性和预期收益水平的优势仍很明显。

　　二、对金融投资的安排。

　　笔者建议夏女士优化现有的投资结构：首先是安排好日常所需的流动资金，规模在平均家庭月支出的3~6倍，可以活期存款的形式；其次是择机退出自己的股票投资，将资金转投资在开放式基金中；最后是把可以投资的大部分闲余资金以银行理财产品或开放式基金的形式存在。这主要是考虑到股票投资的波动性较高，个人直接进行股票投资的难度也会越来越大，不妨将自己的资金委托给专业的基金公司进行打理。开放式基金的特点是流动性较好，夏女士可以根据家庭财务支出的需要及时进行同等规模的基金买入与卖出。

　　建设银行北京财富管理中心个人客户经理 吴雪征