中年下海：前锋后卫都要当

　　年届不惑，岁月冲刷了半辈子的痕迹，不少人开始思考人生。在黄金岁月即将逝去之时，年少时大展拳脚的梦想阵阵泛起，清晰如昨。不少家庭事业稳健的男士会在这个关口上“迎风搏击商海”，以干一番事业。商海有风险，下海需谨慎。如何冲过一个又一个巨浪，而又能保住“出海”前的稳定生活，是每个中年下海者需要着重考虑的事情。

　　文/实习记者 黄惠敏

　　家住佛山的陈晓琳今年38岁，是当地的某单位公务员。陈晓琳与丈夫陆鼎一从相识、相知、相恋，最后共结连理，一路上虽偶有风浪，但始终甜蜜如初。现在，家底殷实的他们已经育有一儿一女。陆奕，11岁，今年上小学五年级；陆诗琪，13岁，初中一年级学生。

　　陆鼎一今年43岁，本来也是公务员，在当地某单位供职。双公务员家庭意味着稳定的收入和保障。但是，这个平平稳稳的四口之家在陆鼎一踏入不惑之年时，因他的一个决定而发生了改变。陆鼎一曾经也是个有理想、有抱负的热血青年，只是年轻时因种种原因而选择了公务员这一职业。人到中年，他开始思考自己的人生，他不想碌碌无为地过完这辈子。虽然他平时工作之余的投资也获利不少，但是他却想大展拳脚。于是，他作出了个影响一家四口的决定：下海经商，投资房地产。放弃公务员这个稳定而收入不菲的工作，去从事高投入的房地产生意，风险是可想而知的。稍有差池就有可能波及一家人的幸福生活。这个决定震惊了全家。陈晓琳虽也担心风险，但是凭着多年来对丈夫的信任，她决定支持丈夫的决定。于是，陆鼎一投资250万元与人合伙在外地从事房地产开发。房地产投资不能立刻有回报，因此陈晓琳估计在三五年内，丈夫的这块投资都不会带来收入。

　　由于丈夫现在没有收入，陈晓琳笑言，一家四口是靠她每月7500元的工资和以往的积蓄过日子。其实，家境优越的她，家里有14万元活期存款。早年夫妻俩投资一家公司，现在每个月都能从这家公司获得6500元的收入。几年前一个朋友借了陈晓琳50万元，答应今年或明年还清。前不久陈晓琳夫妇投资了一个电镀厂，拥有三分之一的股份，大概从明年起，电镀厂开始盈利，每月大概有3万元收入。此外，他们家还拥有一个铺位出租，每月能获得2000元。固定资产为家里的自住别墅，现市值200万元。他们家每月基本生活开销为2500元，两个孩子的学费以及零用钱需要4350元，每月的保费支出是1448元。爱美是女人的天性，每个女人都会在化妆品或

　　陈晓琳的婆婆没有跟他们一起住，每月供养婆婆的开销为1500元。婆婆现在每月能拿2400元的退休金。陈晓琳的父母二人一共能拿到2000元的退休金，佛山的消费也并不算高，并且两老积蓄也甚丰，因此陈晓琳称在赡养双方父母上，他们并不需要怎么花钱。

　　身为女主人的陈晓琳既注重钱生钱的投资，同时也注重未雨绸缪的保障。从六七年前开始，她就先后投资数十万元购买基金和股票。但是，由于缺乏投资技巧等，陈晓琳眉毛胡子一把抓，先后购买了10只基金和5只股票(情况如表一、表二)。

　　在保险方面，陈晓琳本人单位有医疗保险。她在1998年还为自己购买了人寿保险公司的康宁终身，保额为30万，年交3230元，共交20年。在2001年，她为丈夫也购买了康宁终身，保额是18万，年交5280元，也是要交20年。考虑到丈夫经常出差，更需要谨慎对待，因此她为丈夫购买了友邦综合个人意外伤害险，保额20万，年交1668元，陈晓琳表示会为丈夫持续投保。同时，陈晓琳还为丈夫买了人寿吉祥卡(意外险)，每年交500元。此外，丈夫的社保每年要交4088元。

　　丈夫是家庭的支柱，小孩则是家庭的未来。在小孩的保险上，陈晓琳也不敢有疏忽。1996年，陈晓琳便为女儿购买了太平洋小福星终身寿险，年交1740元。说到这项投资，陈晓琳引以自豪。她认为这个保险比较实惠，到女儿读大学时每年能得到7500元，并且在结婚时能够拿到25000元。此外，她还在2001年为女儿购买了康宁定期，年交500元，直到女儿70岁。儿子尚在读小学5年级，为他购买的保险则是人寿学生吉祥平安卡，年交80元。

　　虽然，陈晓琳现在公积金账户(到退休时)有573240元，但是考虑到通货膨胀和人民币贬值等方面因素，她需要好好筹划，让自己晚年的生活质量更高或者不比现在低。丈夫现在外地投资房地产生意，风险不可低估。考虑到她丈夫的年纪现在买重疾险不划算，因此她想为丈夫买一份定投，作为养老之用。她希望理财师能够推荐个好的定投。现在，虽然父母不用陈晓琳多操心，但是一对儿女年纪尚小，她要为儿女们的前程做好规划。她希望儿女能够顺利在国内读完本科，然后出国深造。儿女的教育费也是她需要好好筹划的。

　　理财其人

　　陈晓琳，家住佛山，今年38岁，是当地的某单位公务员。丈夫刚辞职做生意，三五年内都不会有收入。她每月工资7500元，家有14万元活期存款。今年或明年一个朋友会归还陈晓琳50万元欠款。夫妻俩曾进行一些投资，明年起每月大概可有近4万元收入。家里的自住别墅现市值200万元。家庭每月基本生活开销为2500元，两个孩子的学费以及零用钱需要4350元，每月的保费支出是1448元。陈晓琳每年的购置化妆品等费用需要24000元。陈晓琳每月供养婆婆的开销为1500元。

　　理财目标

　　夫妻养老：陈晓琳今年38岁，丈夫43岁，尽管家境殷实，但是如何保障生活质量，拥有一个高生活水准的晚年是需要好好考虑的。需要准备好夫妻俩的养老金。

　　教育经费：孩子是陈晓琳夫妇的无价之宝，孩子的未来也是他们的未来。能让孩子们接受良好的教育成才是陈晓琳的愿望。如何准备教育经费让两个孩子能够在国内读完本科，然后有足够的资金出国留学？

　　投资搭配：陈晓琳自称自己没有投资天赋，她希望理财师能够帮她把手头上的基金、股票理顺，如何搭配更佳？

　　风险规避：陆鼎一目前投资房地产，风险很大，如何规避风险？希望理财师可以对此做出两手应对措施。

　　表一：购买的基金

　　表二：购买的股票