阶梯存储法分拆单笔大资金 追上加息脚步

　　央行频繁加息，而且时间间隔越来越短，储户们发现，存款如今越来越难打理：如果不转存，则几次加息过后，存款利率远低于市场水平，在剩余期限内损失了利率；如果每次都转存，则到头来只能获取活期存款的利息，损失了时间成本。如果储户能巧用“阶梯存储法”和“12存单法”拆分存款，则不但定期有存款到期，急用钱时不用提前支取，即使不用钱，也可通过转存不断地分享市场的较高利率。

　　今年3月1日存了6万元两年期定期存款的王老先生，近来为转存的事费尽了心思，自今年3月以来，央行已连续加息5次，两年期存款利率已由年初的3.06%上涨到4.50%，由于存款利息税由20%下调为5%，两年期存款税后实际利率由2.448%上调为4.275%。

　　王老先生担心每加一次息，就转存一次，到头来可能两年只能获取活期利息，所以一直没有转存。如今，王老先生的存款已经存了221天,

　　而如果王老先生10月10日将存款取出转存的话，则利息收入等于3794.4元(60000×0.72%×140/360×0.8+60000×0.81%×25/360×0.8+60000×0.81%×55/360×0.95+60000×4.5%×500/360×0.95)，比一直存下去利息收入高了432.3元。

　　如果央行再以一次性加息54个基点的力度继续加息，则王老先生的6万元存款损失的利息收入将会更加多。

　　在央行频繁加息的情况下，怎样存钱才能既不因频繁转存损失了时间成本，又不会因不转存损失了利率呢？理财专家表示，储户可以利用“阶梯存储法”和“12存单法”等方法巧拆存款，可以兼顾利率和流动性。

　　方法一：“阶梯存储法”分拆单笔大资金

　　假设今年3月1日王老先生将6万元的存款平均拆成4份，其中两份存3个月的，另外两份分别存6个月和一年期， 6月1日3万元的3个月期存款到期时再将其中1.5万元转存一份1年期，另1.5万元存半年期，其后所有存款到期时都自动转存1年期，则12月1日后，王老先生手中的4笔存款都是一年期的，而且每隔3个月，就有一笔1.5万元的存款到期，既可供应急之用，也可在没有急用时进行转存，从而分享市场新利率。

　　即使今后市场利率都保持目前的水平不变，王老先生的两份3个月期的存款，到明年3月1日时，不但都已变成1年期存款，而且可获得732.64元的利息。而其他两份最初为6个月和1年期的存款，至明年3月1日时则分别可获得393.61元和333.11元利息。利息收入共计1459.36元。

　　如果6万元存款在今年3月1日时全部存为1年期存款，则只能获得1332.45元利息，比阶梯存储法少了126.91元。

　　方法二：“12存单法”打理每月盈余

　　“阶梯存储法”适用于单笔较大存款的拆分，对于每月的盈余，则适用于“12存单法”。“12存单法”就是每月提取家庭收入的盈余部分做一个定期存款单，存款期限设为一年，一年后就会有12张一年期的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款，享受市场新利率。

　　李先生家庭每月盈余5000元，以往，李先生经常等工资卡里的钱攒到3个月后，再跑一趟银行将盈余的钱存为一年期定存，在前两个月里，盈余的钱只能获取活期利息。

　　像李先生这种情况，可以利用银行的起点触发性自动转账功能，进行连月存储，每月将盈余的5000元钱存为1年期定期存款，这样，不但可以充分运用之前闲置在活期账户里的钱，而且一年后，李先生手中就会有12张一年期的定期存单，每月会有一张存单到期，进行转存后可以马上享受市场新利率。

　　李先生如果每3个月存一次定期，则每笔存款中前2个月的盈余收入在转为定期存款前的活期利息为：5000×0.81%×95%／24×（2+1)=4.81元。如果李先生通过办理“起点触发型自动转账”，约定当活期账户资金超出5000元时，银行自动将超出金额转存为一年期的定期存款。则该两个月收入盈余的利息就为5000×3.87%×95%／24×（2+1)＝22.98元，是活期存款利息的4.77倍。

　　目前，许多银行都推出了起点触发型自动转账业务，当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时，银行将自动从该账户中转出固定的金额到指定账户中。

　　记者 方利平

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