顶级银行家的家庭存单：必备6个月风险存款

　　理财周报记者　尹娜/文

　　伊安•穆林，英国人，2004年创办国际银行业联合会，今年4月退休后被保留终身创办主席称号。

　　国际银行业联合会由欧洲、美国、加拿大、澳大利亚银行业协会发起，旗下包括18000家银行的275000家分行，世界最好的1000家银行中有700家是它的成员。

　　作为国际银行界“大腕”，穆林此次应前国家财政部长、现天津市长戴相龙的邀请，赴天津参加“一个小圈子的闭门聚会”。

　　9月23日下午，穆林在北京香格里拉饭店接收理财周报记者专访。

　　“我们生活在一个不确定的年代，没有人知道第二天会发生什么，没有人知道世界经济会走到一个什么地方，中产家庭理财最重要的是要为自己和家庭做出充足的保障。”穆林对理财周报记者道。

　　存款要能维持半年生活

　　伊安•穆林表示，理财首先不要看收益，要看风险，而且不只是个人的短期的风险，是整个家庭的长期的风险。

　　“如果遭遇到什么突发事件，你至少需要有能支撑自己和家人生活6个月的存款。这种突发事件可能是，有亲人去世，或某个人生了重病或是失业等。如果你没有准备好应对这些问题，这意味着你随时都把自己和家人设于极大的风险中。”穆林说。

　　第二步则是要看到将来，对将来要时刻保持警惕。“人们的寿命越来越长，而工作的时间也会变长。你怎样保证在你老了之后能够有一个安稳舒适的生活，你的家人有更充分的保证，你的后代压力更小。我们的后代都将面临一个人口老龄化的社会，他们的压力会非常大。这样的压力尤其会体现在中国，青年人需要赡养更多的老年家长。从现在起就认真地考虑这个问题，将来怎么办？”

　　穆林以自己为例说道：“我现在年级大了，理财方式也比较保守，更看重一些稳健的手法，保证整个家庭的安全感。作为一个大家庭的长辈，我的一切利益考量都以家庭为上。”

　　习惯存款是理财优势

　　穆林在接受采访时反复向理财周报记者强调，中国人有很好的储蓄观念，这点对于家庭理财非常重要。他说：“中国人有储蓄的习惯，但是西方人不一样，很多人只把银行账户作为领工资的一个账户，问他们钱到哪里去了，通常的答案都是花掉了，然后等着政府为他们提供保障。”

　　最典型的例子就是前段时间爆发的美国次级抵押贷款危机，“曾经类似的危机也不少，不光是美国，在英国也发生过类似的危机。一些人贷款买房子，

房价泡沫破裂后，还背负高额房贷，遇到经济不景气，还不上贷款，房贷违约率高升，次债危机横行，对经济的打击非常大。”

　　所以穆林向理财周报记者强调，善于存款是中国人理财的优势也是银行业在中国发展的优势。

　　谈到发达国家中产家庭的理财方式时，穆林说，发达国家比如美国、英国的人更依赖理财师为自己规划。

　　“在国外的情况是这样的，国外中产家庭详细的财富管理计划都是由专门的理财师来完成，理财师会根据需求，给出相当详细的意见，而他们的中产家庭也极其依赖这些理财师为他们做财富管理。”

　　“当然，这些理财师都是要付费的，只要你付得起咨询费，有一大帮人要追在你身后为你理财。不过显然，费用相当高，因为还有很大一部分人付不起这项费用，需要自己打理钱，一般就看看银行在报纸或者其他媒体上登出的一些资料和建议，这个过程对于一般人来说比较慢，银行的产品又比较复杂，所以发达国家其实也有很多人不懂理财。”

　　穆林强调，目前中国银行业发展的速度非常之快，在很短的时间就成功完成向完善的银行体系转型的过程，这是西方和日本经历了30年摸索才达到的阶段。

　　他认为中国人的财富管理观念非常强，看到私人银行业在中国发展速度就知道，中国中产家庭理财与国际接轨的时代已经到了。至于中国中产家庭都去找理财师出谋划策这个趋势，他觉得一定很快，但不一定像外国那样昂贵。

　　中国银行家思想跟不上时代

　　穆林在受访时，也指出了中国银行业发展中存在的问题。他说：“许多(中国)银行家的思想已经跟不上时代，他们的观念还停留在过去，不能接受银行业务和其他方面的创新，所以将来可能会是银行家改朝换代的时期。”

　　其次是顾客的问题，银行的顾客需要进行再教育，来告诉他们风险、投资等一系列概念。中国顾客喜欢投资的银行

理财产品，其实是非常复杂的一种业务，无论国内国外都很少会有顾客能把这么复杂的产品搞清楚。所以建议投资银行理财产品之类的一定要非常谨慎。

　　中国银行业要走出国门

　　“中国的零售银行在国际上有竞争优势，而我非常肯定的是：再过20到30年左右，中国将成为世界零售银行市场上的巨头，这是现在都能看见的事实。”

　　穆林对中国银行业的发展充满信心。看到外资银行进军中国，在中国银行业市场形成激烈竞争的鲶鱼效应，他认为中国银行业也应该走出国门，这个市场并非单行道，中国庞大的人口，和旅居海外的华人华侨都是最好的客户。

　　对于中国的银行走出国门，穆林给出的建议是：“中国的银行要走出国门，踏进海外零售银行市场，首先要将目标客户群锁定在那些在海外的中国人，比如那些在美国、新加坡等地的华人。而对于综合银行和投资银行来说，则要看重与中国进行金融贸易往来的客户。”

　　“当然，走出去也会遇到很多的困难，想拥有一个庞大的客户群大概需要几十年的积累时间，适应海外市场的过程是漫长的、渐进的过程，银行的发展与国际金融市场的磨合非常重要，太快了反而不利于良性成长。”

　　穆林表示，银行业是国民经济的重要组成部分，这部分的发展一定要在政府的监管下进行，政府监管能起到稳定步伐的作用，防止这个行业发展的太过火或者防止一些不讲诚信的行为。

　　穆林强调，国际银行业联合会迫切需要中国的加入，“坦白地讲，如果作为一个国际银行业的组织，涵盖了世界所有的重要国家的银行业联合会，没有中国的加入就显得很奇怪，也非常遗憾。”

　　但是由于国际银行业协会的成员是代表一个国家的银行业的非政府机构，需要代表银行业与政府展开对话，而中国的银行业协会实际上是政府的一个部门。

　　“这是为什么我们希望将银行业协会从政府部门中独立出来，成为一个由银行来运行的机构。到了那天，中国银行业独立成为代表银行的机构，国际银行业协会将会张开双臂欢迎中国银行业协会的加入。具体的时间还得由中国这边决定，但是我个人非常期待。”

　　(理财周报记者徐艳对本文亦有贡献)