四招另类以房养老对策

　　虽然，“反向抵押”在国内登陆的脚步声已经渐行渐近，但由于种种因素估计在国内短期难以全面推出，再加上其实施的方案未必能对老年人的胃口，在这种情况下有没有其他办法呢？本刊记者设计了四招另类“以房养老”的思路，或许能开启读者的思路。

　　文/本刊记者 冯庆汇 郭娴洁

　　招数一：将房产卖给子女

　　在中国赡养老人是子女应尽的责任，绝大多数中国老人都有一个温馨的家。如果老人不顾亲情，独自办理“以房养老”，会给人造成“子女不孝”的感觉，也无端地让子女承受不必要的舆论压力。中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”。对许多老人来说，辛辛苦苦一辈子好不容易攒下一套房，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，它折射出的是中低收入群体深深的无奈，绝不是一种潇洒。

　　因此，一个变通的办法是，如果子女的经济条件许可，老人可将自己的房子“反向抵押”给子女。这样，老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助，而子女也可以以远低于市场价的价格买下父母的房子，为自己的养老再埋下一个伏笔。

　　按照“住房反向抵押贷款”的思路，我们不妨设想一下刘老夫妇让子女分期付款买下自己的房子。假设刘老夫妇的女儿和儿子共同每月支付他们1200元，老夫妇俩的养老压力将缓解很多。此外，父母与子女间的“反向抵押”可以省略了很多与金融机构“住房反向抵押贷款”中的麻烦和费用，特别是评估费、保险费等一系列昂贵的中介费一概免单，这对本来捉襟见肘的老年人很重要。同时，每人600元对尚在工作岗位上的子女来说应在可承受范围之内，如此低的价格是绝对捡了“皮夹子”。以刘老夫妇高寿85岁计算的话，子女的支出也只有21.6万元，若算上15年分期付款的贷款利息，实际相当于目前贷款了十几万元买下了价值90多万元的房子。就算刘老夫妇能活上百岁，子女也是绝对合算的。

　　如果子女实力不够，可以再进一步变通，刘老夫妇可以和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“反向抵押”协议。但是这种“私了”方法的风险明显要高了许多，双方一定要请律师出面处理并签订“住房反向抵押贷款”合同，就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、以后房产稓值或跌价后的处置、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定，以避免今后不必要的麻烦。

　　招数二：以房换养

　　当然，让子女出钱买下自己唯一房子，对于中国的父母，也并非出自肺腑。在中国父母的心目中，将房产留给子女，这是天经地仪！因此，有人给刘老夫妇出了一个真正两全其美之策——变“以房养老”为“以房换养”。

　　具体的做法是，刘老夫妇将房子出租，拿着租金住进敬老院，从此可以靠收租金来支撑养老费用。我们可以帮刘老夫妇算一笔账，按照市价，刘老夫妇的房子能租到1800~2000元/月，上海敬老机构一对老人每月的基本花费在1500元~2000元，两厢基本相抵。此外，住进养老院，刘老夫妇就不要再请保姆，可以替经济不宽裕的子女省下900元/月，而老夫妇俩的2200多元的退休金除去常规的医药费，也算是手头阔绰了。而房还是他们的房，两脚一伸时照样“留与子孙”。

　　此外，在物质生活有大为改善的同时，老人的精神生活也将丰富得多。在养老院里聊天、打牌、挫