如何以房养老(2)

　　未富先老 警示养老难题

　　“以房养老”为何在近年来突然受到了空前的关注？答案不言自喻。

　　去年2月23日首次公布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出：中国60岁及以上老年人口在2004年底达到1.43亿，占总人口的10.97%。预计到2050年，我国老年人口将达到4.2亿，占总人口近25%。而按照国际通行的60岁以上为老年人，占人口比例达到10%以上或66岁以上老人占7%以上，即开始进入老龄时代的标准，中国目前已进入老龄社会，并且正处于快速老龄化阶段。

　　另外一个数据预测称，到2025年，大约有一半的中国人的年龄将在40岁以上。这个数字背后的含义就是，20年后缴纳养老金的人数和退休金受益人数的比例将大大低于1：1。这是个什么概念呢？过去几十年，发达国家，比如美国缴纳养老金人数和退休人数的比例大约是4：1，随着

二战后“婴儿潮”时期出生人口的老龄化，预计到2030年美国的这个比例将下降到1.4：1；有些欧洲国家，比如意大利到2030年左右，这个比例可能会下降到大约1：1。相比之下，中国这个严峻形势将会来得更早，到2025年，我们可能还未进入发达国家行列，却已经提前进入老龄化社会。

　　中国人口老龄化与发达国家相比还有一点不同：发达国家是“先富后老”，中国则是“未富先老”。南开大学人口与发展研究所老龄发展战略研究中心主任原新教授说，中国是在尚未实现现代化、经济尚不发达的情况下提前进入老龄社会的。因此，中国应对人口老龄化的经济实力还比较薄弱。

　　老龄化的匆匆到来，未富先老的先天不足带来的问题集中表现在：一、不论是国家还是个体养老保障的负担正日益沉重。二、老年医疗卫生消费支出的压力越来越大。三、传统养老方式已不能适应老龄化社会的要求。“未富先老”意味着靠过去那种传统的养老制度今后也许根本养不起那么多老人。

　　社保养老 难于满足高质量要求

　　在过去10年间，我们国家一直努力地进行着社会养老制度的改革——从现收现付制度改为双轨制。双轨制是在一个缩小的现收现付制上另加上一个个人养老金账户。也就是说，退休金一部分是那时候工作人口缴纳的养老金，另一部分是自己养老金账户中的积累。而自己养老金账户中的积累则取决于你历年上缴的养老金数额，以及社保基金的投资绩效。

　　然而，10多年过去了，社保基金却仍是负重累累。因为缴费不得不用来支付当期的退休金，个人账户基本上是空账运行。据公开资料显示，我国

养老保险金的缺口越来越大，为填补养老金的短缺，中央财政用于养老保险的拨款与5年前相比整整翻了10倍多。 “目前中国的社保体系存在巨大缺口，不少人对养老有危机感。”上海老龄科研中心孙鹏镖说。

　　而事实上，养老危机在全世界范围均不同程度地存在着。法国是个福利大国，但近年来，法国进入了战后就业人员退休的高峰期，且由于人口平均预期寿命的提高，老年人口出现爆炸性增长。法国退休金入不敷出的矛盾日益突出，2002年，法国政府为退休制度支付了150亿欧元；日本养老保险制度随着老龄化社会的快速到来终于破绽百出，难以为继；近年来，数百亿英镑的养老金赤字一直令英国政府十分苦恼。目前，英国养老金的亏空已经达到300亿至600亿英镑。英国政府曾多次指出，人口老龄化加剧了养老金体系陷入困境。为减轻社会福利体系的负担，英国养老金委员会提议将领取全额政府养老金的起始年龄从65岁提高到67岁，并建议政府今后应随着国民寿命的延长而不断提高这一年龄的规定。

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