30岁30万3口之家的购房之旅

　　购房，对于生活在一线城市的工薪阶层来说，是一件很不轻松的事情，因而，购房成为他们人生中最为重要的理财目标。一般而言，30出头的他们大多组建了三口之家，在几年的打拼中，又积累了30万左右的资金。那么，面对日益高涨的房价，拥有30万元资金的他们，如何使自己钱生钱的速度超越房价的涨幅，最终圆一个昂贵的购房梦呢？

　　文／本刊记者　卢远香

　　30岁是成家立业之年。对于在广州打拼多年的齐毅来说，现年30岁的他，已按部就班地结婚生子，建立了自己的三口之家，并积累了一笔30万元的资金。但遗憾的是，他却还没有属于自己的房子，而30万元的资金想在广州实现自己的购房梦又是那样的遥远。因而，如何让这笔资产快速稳健地升值，是齐毅目前最大的理财目标。

　　齐毅2001年大学本科毕业后，留在广州从事程序设计类的工作。由于出身农村，又是家里的老大，工作后的齐毅必须承担一部分家庭经济支出，包括弟妹的学费、生活开支、建新房子等等。因此，尽管收入还算不错，生活也很节省，但齐毅

　　齐毅的妻子叶秋，今年也是30岁。叶秋出生于一个小康之家，是土生土长的广州女孩。1999年大专毕业后，叶秋就开始工作，但还是跟父母一起吃住。因此，叶秋的收入只需要负责自己的各种消费，比如：参加日语、法语等补习班，满足自己在音乐和书籍上的一些爱好等。

　　2005年3月份，齐毅和叶秋结婚了。结婚自然得有房子。因此，他们两人在广州以4200元／平方米的单价按揭了一套76平方米的两室一厅房。房子总价是32万元，首付8万元，贷款15年，月供2000元。当年12月，叶秋为小家庭添加了一个人，女儿齐丽。

　　由于叶秋和齐毅都要上班，两人不得不找保姆来带小孩。孩子的费用加保姆工资，家庭支出一下子多了近2000元。每月房贷2000元，孩子支出2000元，夫妻生活费用需要2000元……一笔笔的支出数字让原本对理财没什么概念的小两口，开始有意识地去安排家里开支。

　　由于变换工作的原因，齐毅的单位离家比较远。单位与房子，刚好是广州一南一北两个点。由于齐毅的公司离叶秋父母家很近。而且，他们所住的房子是100平方米的三室两厅房，刚好可以让叶秋一家舒适地生活。综合考虑了各种因素，夫妻俩决定卖掉新房子，搬回去跟父母一起住，每月象征性地给父母1000元作为房租。

　　2007年初，齐毅以6300元／平方米的价格卖了新房子。在还清银行贷款后，还留下了19万元的流动资金。以8万元的首期买房，支付了一年的按揭和银行利息，一年后盘活19万元。从投资角度来说，齐毅觉得自己这次买房可谓是回报100%。

　　今年以来，正是股票和基金市场都很红火的日子。于是，齐毅把卖房的这笔资金投资到股票、基金中。目前，齐毅手中的资金从最初的20万元，通过投资升值到约30万元。其中，流动资金为34000元，5000元购买的是招商现金增利基金，29000元为银行活期；投资股票上的市值为4.2万元；基金目前的市值是20.77万元。

　　在基金账户上，股票型基金有易方达策略优选、博时主题行业、中邮核心优选，市值6.4万元；偏股型基金买入国泰金马稳健、巨田资源、广发大盘，市值5.37万元；平衡型基金有广发聚富和广发稳健增长，市值为3.7万元；指数型基金是融通深证100，市值5.3万元。由于购买第一套房子时候取出了以前积存的

　　虽然叶秋父母的房子够大，完全可以让他们一家三口住得很舒服，但齐毅和叶秋两人还是希望能有自己的一套三房的房子。可是，目前手中只有30万元资金，而广州的

　　齐毅是个在专业方面很有研究的程序设计员，目前的工资为税后5400元，年收入为6.48万元。不过，在今年底，齐毅将会换一份工作，月收入在7000元-8000元之间。同时，齐毅目前以技术入股的形式和朋友在做一个项目，预计到2008年年底以后，每年将会有3万元-5万元的收益。

　　而叶秋是一家公司的助理工程师，月收入为税后4500元，包括1000元的公积金。一般年终奖为3500元，一年的各种过节补贴性费用为5000元，年收入总共是6.25万元。其中，叶秋每月的公积金1000元，每隔半年可以累积6000元，她会取出投资到基金中。

　　在家庭的支出上，齐毅每月1000元作为房租象征性地交给父母，保姆每月的工资固定为1100元，孩子的支出约为600元。同时，叶秋还给父母买了友邦保险公司和中美大都会保险的意外险，每月交费96元。再加上每月其它一些支出，齐毅一家每月支出约为3000元左右。自生下孩子后，两夫妻都深知集腋成裘的道理。因此，他们每月确保节约出2000元用于基金定投。包括1000元国泰金马稳健，500元融通深证100和500元广发聚富。

　　除了每月固定的支出外，齐毅一家还有一些不可避免的年支出。每逢年节，叶秋都会给双方父母一点钱，一年约4000元。另外，一些亲戚朋友等礼节性的支出一年需6000元。同时，叶秋目前在学习法语，一年的学费为4000元，学习课程要到2009年才能结束。除了这些，齐毅一家一年的保费支出总共约10975元。具体保险品种见下表1。

　　今年以来，齐毅在证券市场上的投资回报约达到了50%。但是，广州房价的涨幅却也相当惊人。因此，趁市场红火的黄金时期，如何更好地规划好自己的30万元资金，钱生钱后实现购房梦是齐毅迫切需要解决的理财困惑。

　　齐毅一家的理财目标：

　　1、齐毅计划在2009年初买个三房的房子，目前资金为30万元左右。他想尽快累积资金，该如何构建投资组合？股票和基金投资现状是否需要做调整？

　　2、叶秋单位有四险一金，而齐毅因为没有与单位签合同，没有其它保障。目前，家人的保障是否需要调整？有哪些保险品种可以参考？

　　3、家庭的承受风险能力为中高程度。希望通过每月参与定投的方式来积累，这些参与定投的资金是否需要调整或增加，定投的种类是否过于分散？

　　4、小孩将在明年9月上幼儿园，希望在向购房梦想靠近的同时，能尽早开始准备孩子的教育金。