中年丁克夫妇的钱生钱养老计划(5)

　　专家建议二：保险建议

　　晓云女士预计在40周岁左右办理退休，按照目前的社保标准，缴费超过15年才能享受基础养老金，同时比例根据缴费年数确定，所以如果晓云女士提前退休，那么可以领取的社保养老金非常少。对于她的先生来说，其收入高于社会平均工资的3倍(社保缴费最高按照社会平均工资的3倍计算)，因此按照领取的社保养老金来计算，先生的替代率(退休后收入与退休前收入的比率)将只有30%左右(国际标准，一般而言替代率达到75%~80%左右，生活质量才不会受到太大影响)，显然，如果两人都只依靠社会养老金，无法保证退休后仍然能够享受退休前的生活品质。

　　目前，晓云有一份10年前购买的

　　因此，我们建议现年37的晓云还是应该拿出一部分钱，购买一定的商业养老类保险，可以选择传统分红年金型，也可以选择新型的万能险或投连险，然后长期持有作为今后养老金的一部分来源。如果选择投连险，出于养老目的之用，建议选择比较稳健的账户类型，如果现在行情较好选择激进型账户也可以，但如果未来股市形势不好，要注意及时转换账户类型，保证稳定收益。

　　此外，晓云女士和先生均有社会医疗保险，但社会医疗保险只是“保”，而不是“包”，诸如病房费差额、自负额、护理费、自费药、交通\医疗事故、营养费、非医疗性支出、收入损失等均得不到报销，特别是遇到一些重大疾病需要花费巨额的医疗费用，所以需要做一些补充。

　　晓云女士的家庭收入是比较高的，而且主要收入来源是其先生，所以先生的保障应该更高更充足，目前寿险加意外险共20万元保额对于这样一个高收入家庭支柱来说是不够的。

　　综上所述，对晓云女士家庭的保险建议是：先生增加至少50万元的寿险保障，同时附加一定的意外险增加保障额度(保费相对较低)，同时选择20万元左右的重大疾病保险。晓云女士同样购买20万元左右的重大疾病保险，同时增加10万元左右的年金型或投资型保险做养老的补充。

　　泰康人寿上海分公司 许杰