谁在家庭收入最高就应先购买保险

　　中国十佳理财规划师郝佳向中产家庭建议

　　理财周报记者 李佳宇/文

　　热情、直率、执着、干练，这就是眼前这位80后理财规划师留给记者的印象，少了几分别人眼里80后固有的叛逆，多了几分稳重和成熟。郝佳，2007年1月首届全国十佳理财规划师大赛总成绩第一名，同时也是十佳中年龄最小的一位，而他目前所从事的，已是为千万中产阶级家庭出谋划策的金领职业。繁忙的工作空隙，目前就职于浦东发展银行北京亚运村支行的郝佳接受了理财周报记者的专访。

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　　理财周报记者：您是怎么理解“中产阶级家庭”这个概念的？这类家庭在理财方面有什么样的误区呢？

　　郝佳：就我来看，中产阶级家庭是30-40岁之间，有稳定的收入(按30岁来讲家庭月收入1-2万元)。已婚，有自己的一套或者两套住房，但大都是通过房贷的形式。职位大都已做到企业的中层，已经有孩子或者将来打算要孩子的这类人群。这类人群对于自己家庭目前的现金支出、保险、子女教育、养老、投资都会有一个大致的想法。

　　但是对于大部分家庭来讲，他们对自己的家庭理财，还是局限在请理财规划师为其推荐一两只成长性好和收益率好的基金或者股票。这就是大众对理财认识最关键的误区，理财决不仅仅是投资，投资只是实现理财目标的投资手段。理财是建立在理财师对其财务状况、收入支出情况、家庭成员状况等充分了解的前提下，来量身定做理财方案，主要目标是实现财务安全、资产保值、资产增值和资产保护。而投资是建立在客户资金及收益预期基础上的。

　　理财周报记者：那在您看来中产阶级家庭理财在具体操作上分哪几部分？

　　郝佳：正如我刚才所讲的，每个家庭一定要分清理财的目标和手段。理财的主要项目包括家庭日常支出、家庭保险规划、子女教育规划、养老规划等。而股票、基金、信托、保险等是理财手段。

　　比如在保留日常支出方面，以每月支出2000元为例，保留三到六个月的支出最好。这3-6倍的设定是根据美国的权威调查，一个人失业后，找到工作的平均时间是3-6个月，那么在其失业的3-6个月内，要保证每个月的日常开销就一定要有这么多钱。总的来说保留1-2万即可，同时这笔钱要有高流动性，随时可以拿出来花。那么这笔钱要去用低收益低风险的理财产品使其保值，低收益的理财产品包括活期存款、货币市场基金、或者申请信用卡都可以。

　　·保险规划首推重疾险

　　理财周报记者：那您觉得在保险规划方面，对于目前市场上纷繁复杂的保险产品，中产家庭应该购买哪类产品，侧重哪些？

　　郝佳：在寿险方面，例如按照一年10万元年收入，寿险保额应该是年收入的3-5倍。寿险保的是受益人，是为后代积累一定的财富，不是给自己用的。所以一个中产家庭首先就应该给家庭里的“顶梁柱”投保，谁在家庭里收入最高谁就应该先购买保险。如果双方都有一定的稳定收入，则按照比例来投保。

　　买保险，关键是看哪种保险更适合自己。一个人在一生中得大病的风险还是不能忽视的，对于一般人来讲得病的几率远比出现意外的几率高。买保险买的是未知，风险出现后就不能投保了。重疾险其实保的是当投保人患重大疾病后能有一个充足的治疗费用，拿某保险公司重疾险条款来看，以癌症为例，一般都是在要做癌症切片的时候才能得到保险赔偿，但客观来讲他继续存活下去的可能性已经非常低了。但对于出现意外几率不高的人群来讲，还是要将医疗保险放在第一位，多少能补充一些医疗费用。

　　养老规划表现形式多样

　　理财周报记者：对于大多数中产阶级家庭比较关注的养老规划，您是怎么看的？

　　郝佳：我觉得养老规划的实现形式大致可以分为以下三点：

　　1、按照养老规划的特点，绝对不能赔钱，不能做高风险投资，目的不是完全为了收益。这就要求养老规划不能配置高风险股票型基金，可以配置价值型的开放式基金、股票型基金、债券型基金(70%-80%投资国债，10%-20%投资股票，市场好的情况下用股票来拉高收益率，市场不好的情况下，还要转回国债)。

　　2、信托计划：重点在水利、电力、公路收费等项目上投资，收益率比较稳定，比目前的市场利率高(市场利率指的是国债利率)，期限在1-10年不等。

　　3、银行存款：可以在保证不损失本金的前提下，实现收益。

　　·投资基金比投资股票好

　　理财周报记者：目前股市形势一片大好，就当前情况来讲您建议中产家庭抓住机会，投资股票么？

　　郝佳：不建议，我从来不建议我的客户买股票。目前股市的现状，就是在套牢新手或者散户。而来向我咨询怎么理财的客户，多半都是在股市上赔过钱，或者是年龄比较大，证明自己不会炒股的客户。要是做风险投资，股市的收益远不如投资基金收益高。基金能规避非系统风险，也就是所谓的个股风险。基金多半要配置蓝筹股、市场标志性股票等来规避各种风险。真正的风险还是大盘。鉴于股市的长期形势是往上走的，那么基金根据股市的行情也呈上扬趋势，虽然不时会有些震荡，但总的形势还是呈波谷状上行。

　　郝佳认为投资基金还具有以下几大特点：

　　1、稳定。直接投资更加稳定，更有成效。

　　2、省心。对大多数中产阶级家庭来讲，平时大都没有时间炒股，而投资基金只需要交纳一定的手续费即可。

　　3、收益率高。一个家庭选2-3只好的基金，同时和银行、信托的理财产品做配置是很有必要的，可以很好地结合银行和信贷理财产品风险低、收益较可观的特点。

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