后卖房炒股时代的理财规划

　　去年以来，股市的赚钱效应凸显。贷款炒股、抵押房产炒股使得部分投资者的家庭财务状况出现了危机。本刊财商俱乐部会员叶翠(化名)也加入了卖房炒股的行列，由于行情不稳定，他们卖掉了房屋却没敢贸然出击，这使得他们避免了更大的风险。然而，卖房后的90万元资金却就此搁置起来，成为任由负利率盘剥的“死水”资产，由于叶翠夫妻俩都处在创业阶段，叶翠还即将成为准妈妈，在这人生的转折点，如何规划家庭的财务显得尤为关键。

　　文/本刊记者 梁金莺

　　今年32岁的叶翠和丈夫何康同龄，他们各自拥有自己的公司，公司虽小，但夫妻俩都很享受创业的过程。

　　今年初，何康和朋友合资兴办了一家搞园林绿化的公司，其中，何康出资30万元，乐观预计明年一年能收回成本。

　　相对来说，叶翠此前开设的礼品公司已经走上了轨道。但是，随着年龄的增长，双方父母施加的压力越来越大，因此，叶翠不得不计划今年要小孩。作为一个高龄产妇，双方父母都要求叶翠为了宝宝着想，今年不要工作，以休养为主。但身为公司的副总，公司还在发展中，叶翠暂时很难抽身出来。

　　父母之命难违，叶翠只好让步，承诺尽量少管理公司事务，一切交由朋友负责，安心在家休养。目前，叶翠已经逐渐把股份退出来了，仅剩下很少一部分股份，作为一个小股东，叶翠现在的工作清闲很多，不用坐班，同时，拿到业务也交给公司的其他人员处理。当然，在这种半隐退的状态下，叶翠每月就只能拿到5000元左右的基本工资。

　　叶翠和丈夫都是激进型的投资者，一直在股海搏杀，虽然收入不多，但也不至于亏本。他们手中持有易方达平稳增长基金(110001)、上港集团(600018)、中国联通(600050)等股票和基金。

　　2006年底，他们看到股市红火，因此把一套闲置的房产卖掉，打算去炒股。但是，股市在1月31日、2月27日的两次大跌后，行情变得反复无常，他们感觉到股市已经缺乏安全感，而他们暂时又找不到更好的投资渠道，因此，卖房款90万元现金一直没敢投入股市，而闲置在银行。

　　进入4月后，他们又认购2万元上投摩根内需动力基金(377020)。目前，他们手中的证券资产为：易方达平稳增长基金(110001)，现市值约5万元；上港集团(600018)，现市值约4.5万元；中国联通(600050)，现市值约3.5万元，以及先前认购的2万元上投摩根内需动力基金(377020)。

　　叶翠夫妇很庆幸自己没有把资金全部投入股市，在5·30后避免了更大的损失。但是这90万元的资金闲置在银行，这在投资多元化的今天，依旧不可思议。

　　考虑到自己尴尬的年龄和特殊的情况，叶翠盘点了一下自己的保险。叶翠一直都有社保，医疗、养老、生育等保险都很齐全。而且，在2004年的时候，叶翠还为自己买了一份商业保险，康宁终身保险＋人身意外综合保险＋附加住院医疗保险，但是保额都不高，如下表。因此，叶翠想为自己和家人再购买一些保险。

　　叶翠夫妇有一笔18万元的应收借款，以及一辆价值16万元的帕萨特轿车。

　　另外，叶翠还有一套110平方米的房子出租，位于天河北路，办公装修，市值87万元，向银行贷款40万元，月供3000元，还要供23年。出租后，租金4000元/月。

　　目前，他们住在亲戚的一套闲置房产里。因为关系好，所以他们不用交房租，每月就付一定的水电费和管理费等。

　　生活开支方面，他们一家的基本生活开销是1万元/月，供养老人1500元/月，保费支出900元/月。收入方面，何康的公司刚开不久，未来的分红很难预测，每月的工资则为8000元，而叶翠现在的月收入为5000元。

　　理财目标：

　　1. 他们自觉自己为进取型的理财人士，却持有90万元的现金在手不做任何投资，因此，想请理财师给这90万元现金做一个优化配置组合，在保证资产安全的情况下，得到更高的收益。

　　2. 他们计划今年要宝宝，那该如何准备家庭经费以备急用？

　　3. 宝宝出世后，如何规划宝宝的教育基金？

　　4. 他们夫妻均有医保，还购买了部分商业保险，如上表，但不知道目前购买的保险是否合理，需如何补充或改进？

　　5. 何康的父母已经50多岁了，均无医保、退休金等。何康是家里的老大，下面虽有三个小妹，但她们家庭经济状况一般，因此何康挑上了重任。虽然目前已经为他们购买了部分商业保险，但不知是否合理；另外，该如何准备两老的养老金？

　　6. 叶翠是家里的独女，父母均已60多岁了，他们均有医保及一定的退休金，但无商业保险。父母均不住在广州，所以比较难照顾他们，孝顺的叶翠想为老人准备一笔赡养费以备不时之需，该如何准备？

　　7. 他们打算1年后把天河北路的房产卖掉，再买一套大一些的房子自住。以现在的财务状况合适吗？是卖掉还是继续出租？

　　8. 他们夫妻俩均有社保，如何准备退休金才能保持退休后高质量的晚年生活？