购房规划中的还贷方式选择(3)

　　图3表示的是两种还款方式下每次偿还本金的比较。从图中可以看出，对于等额本息还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的本金逐渐增加；对于等额本金还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的本金保持不变。事实上，从这张图中我们可以看出为什么采用等额本息法要比采用等额本金法所偿还的利息要多，原因就在于采用等额本息法在前期偿还的本金数额要比采用等额本金法在前期偿还的本金数额要少。

　　反过来，我们再看一下，之所以采用等额本金法要比采用等额本息法看起来要合算，原因就是在于采用等额本息法前期所还本金少，后期才逐步增多，而采用等额本金法每次所偿还的本金数额是相同的。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

　　笔者的建议是，在贷款买房时，究竟是采用等额本息法还是采用等额本金法，主要考虑的不应当是利息问题，而应当是贷款买房者的收入变化情况。若目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如面临退休的人，或还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人，建议采取等额本金法。若目前收入低，但以后收入逐步提高的人群，如年轻人，建议采取等额本息法。

　　(作者单位 中国农业银行潍坊市分行营业部)