步入中年：理财不要把鸡蛋放入同一个篮子

　　郭晨凯 制图

　　中行外滩23号

　　组员：

　　罗毅 中行上海分行营业部理财中心副主任 CFP

　　李婷 中行上海分行营业部理财中心理财客户经理 CFP

　　李璟 中行上海分行营业部路支行副行长 CFP

　　家庭介绍：

　　丈夫：王先生 医生 45岁

　　妻子：张女士 医生 40岁

　　子女：一对双胞胎女儿 初中

　　财务状况：

　　收入方面：王先生月收入5000元，张女士月收入3500元，年终奖两人共计6000元。

　　家庭资产：拥有20万元的定期存款和5万元的活期存款，没有炒股或者基金、债券投资；另外，还有1万元左右的美元存于银行；自住一套现价80万元的老公房，房屋贷款已还清。

　　支出方面：家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；房屋

　　理财目标：

　　2年内将目前价值80万的老公房换成一套120万元以内的新房；

　　4年后购买一台10万元左右的车；

　　6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用；

　　15年后安心退休，并维持现有生活水平。

　　财务分析

　　（1）财务比率分析

　　家庭的负债为0，所以偿付比率和负债总资产比率分别为1和0，家庭的偿债能力较强；

　　储蓄比率=54200/108000=50.19%，家庭在满足当年的支出的同时，还可以将收入的50.19%用于增加储蓄或投资，相当高的一个数据；

　　流动比率=330000/3900=84.61，该数据说明家庭流动资产可以满足其84个月的开支，明显偏高，该数据在6左右即比较适宜。

　　通过上述的数据表明，该家庭因为没有负债，偿债能力当然处于上佳状态，这为今后的适当举债投资打下了基础；同时家庭的流动比率极高，可考虑尝试更积极的投资方式，进而提高收益；同时家庭的储蓄比率50.19%也显示出家庭具备相当的理财能力与基础，当然也有相当的空间。

　　（2）家庭当前的财务状况的不合理之处

　　家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益的空间，造成家庭财富累积过程进展缓慢；

　　保费支出占总支出的比率在10%以下，诚然是比较适中的比例，但其保障的主体是双胞胎女儿，而非家庭财富的创造者———夫妻两人，若两人一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此夫妻两人的保障力度急需加强；

　　投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低（低于2%），家庭面临的是“负利率”。

　　家庭年收支状况表单位：元

　　收入支出

　　妻子年工资收入42000基本生活开销36000

　　丈夫年工资收入60000子女教育费9600

　　夫妻年终奖金6000物业费1200

　　保费5000

　　其它支出2000

　　合计108000合计53800

　　年结余54200

　　家庭资产负债状况单位：元

　　家庭资产家庭负债

　　现金和活存50000房屋贷款0

　　定期存款200000

　　外汇80000（1万美元）

　　房产（自用）800000

　　合计1130000合计0

　　家庭资产净值1130000

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