丈夫驻外的家庭 如何实现四大理财目标(3)

专家建议二：保险建议

　　从吴女士家庭结构和现有财务状况来看，该家庭最突出的收支特色在于收入来源集中度较高——基本上家庭85%以上的收入来自丈夫张先生。换而言之，张先生是该家庭的绝对“经济支柱”，该家庭最大的风险是张先生因为意外或疾病导致收入中断，从而影响整个家庭的经济收入总量，并使家庭经济陷入困境。因此，该家庭目前最应该优先为张先生考虑比较全面、完善的保障计划，从而保证这个幸福家庭的顺利、长期运转。

　　从现有情况看，张先生目前仅有社会基本的养老、医疗等保障，但根据实际经验我们可以知道，仅有社会基本保障对于一个人，尤其是高收入人群而言是远远不够的，必须再为张先生配备一些高额保障。

　　根据轻重缓急的优先顺序原则，首先可以为张先生安排最基础的意外险和寿险保障，因为发生意外伤残或疾病身故对于该家庭而言风险最大。

　　张先生是家庭的经济支柱，而他们的女儿尚年幼，那么张先生的意外和寿险保障总额应该保证计算到女儿大学毕业(22岁左右)，因此差不多要考虑18年的家庭保障需求(至少应该考虑到女儿18周岁)。根据收支和现有家庭资产规模情况，我们简单估算到张先生的意外险和长期寿险(定期或终身形式都可以)差不多在70万元左右。

　　另外，张先生一旦出现重大疾病，也将对家庭收入产生巨大的负面影响。因此作为家庭核心收入来源的张先生最好购买保额在30万元左右的

　　此外，由于收入占整个家庭的比例差不多只有10%左右，妻子吴女士的身故保障需求并不强烈，因此她本人的保险规划重点应该落在个人重大疾病和普通医疗保障方面。

　　女儿的保障主要是防止意外和重大疾病，可以通过儿童综合意外类保险，以及广州当地的学生基本医疗保障获得。

　　合泰保险超市 高逢洁