丈夫驻外的家庭 如何实现四大理财目标(2)

专家建议一：资产配置分析和理财建议

　　一、理财目标分析

　　吴女士家庭主要有四大基础理财目标需要实现，即新房装修、购车、女儿教育以及提前退休等。

　　新房装修

　　吴女士在2006年购买了一套商品房，未来半年内可以装修新房入住，预计装修费10万元，属于短期理财需求。

　　购车

　　吴女士打算一、二年内购买一部10万元左右的私家车，属于短期理财需求。

　　女儿教育

　　女儿现在4岁，入读幼儿园，但目前每月的教育费用开支已经高达2.2万元。而吴女士的目标是等女儿读完小学之后，送到国外留学，这又需要一笔巨大的留学费用。

　　暂且以吴女士女儿当前的教育支出为预算标准，即每年2.2万元。6年的小学教育费用则为13.2万元。

　　现在小孩去国外留学一般每年需要15万元。例如，目前在英国留学的话，各种费用共计差不多17万元，

　　如果以上述的留学费用为标准的话，也就是说吴女士女儿出国留学的费用基本上每年需要15万元左右，如果从初中开始到大学毕业，共10年，总计需要筹备留学费用150万元左右。而且这些都还是没有考虑到今后通胀因素的。

　　对于这一中期理财目标，我们建议最好能稍作调整，比如可以延缓到女儿高中毕业后再出国留学。因为女儿小学毕业就让她只身一人闯荡无亲无故的海外，无论是孩子的心理，还是情感、身体素质、外语能力等都还没有做好相应的准备。而且，吴女士是否应该反问自己：这样的投资是否真正值得？对于整个家庭理财规划的影响是否过大？对于孩子成长来说是否利好？

　　提前退休

　　吴女士希望自己40岁退休，还有10年工作时间。张先生希望55岁退休，还有14年工作时间。如果以吴女士一家当前的生活水平作为退休后的生活标准，吴女士目前每月消费1700元，如果40岁退休后，按照当前人均寿命保守的预计，还有35年的退休生活，总计需要1700x12x35=714000元的生活费用。

　　而张先生目前每月消费2500元，假若55岁退休，保守预计，还有20年的退休生活，总计需要2500x12x20=600000元。

　　以上养老缺口额度还没有计算未来老年时的医疗费用。

　　二、具体理财规划建议

　　准备家庭备用金

　　该家庭当前的月开支为4800元，加上年度性开支3.7万元，那么平均月开支差不多7880元。一般来说，一个家庭至少需要准备3~6个月开支的活期存款或货币市场基金，作为家庭备用金，以备一时之需。

　　因此，吴女士最好从现有的35万元通知存款中匀出4~5万元左右的流动资金做为家庭备用金，这4~5万元资金建议以货币市场基金的形式保留。

　　加强保险规划

　　吴女士夫妻俩均有较完善的社会基本养老、医疗等各项保险，没有商业保险，他们4岁的女儿目前暂未办理任何保险。由于他们计划提前退休，这些保障比较难以满足他们的实际需求。因此吴女士夫妻俩最好能用一些商业保险来补充自身的保障。

　　新房装修规划

　　吴女士在半年内打算装修新房入住，大约需要10万元的资金。由于这是短期的理财需求，而且是比较刚性的需求。建议从通知存款中匀出10万元，支付新房装修费用。

　　购车规划

　　根据目前的资金状况，建议2008年底购买一辆10万元左右的中档私家车，购车的资金则可以用5万元借款(适时追回)以及张先生2007年和2008年2年的年终奖金余额来支付。

　　购买了私家车之后，由于私家车的养护费、路桥费、停车费等会使吴女士的家庭月开支有所增加，这点要及早做好调整准备。

　　孩子教育规划

　　小孩的教育基金可以采用定期定额投资基金和长期持有优质蓝筹股的方式来进行筹措。由于吴女士女儿留学费用的筹备时间比较长，建议每月投资一部分资金在基金上，坚持长期投资。然后每年用相应的部分结余资金投资绩优蓝筹股，比如中国银行、万科A、中国石化等。

　　养老规划

　　根据养老规划分析得知，在不考虑通胀的计算前提下，吴女士至少有71.4万元的养老金需要筹备；张先生至少需要筹备60万元。

　　如果年均收益率为7%左右的话，吴女士每月需要储备4000元左右，才能在10年后筹备好自身的养老金。而张先生每月需要储备2100元左右，才能在14年后筹备好养老金。

　　家庭投资规划

　　(1)盘活通知存款

　　由于吴女士夫妻俩没有理财知识，基金理财是非常适合他们的方式之一。吴女士可以用10万元购买封闭式基金，6万元购买指数型基金，从降低投资组合风险的角度出发，还要用4万元买平衡型基金。

　　(2)盘活外币资产

　　吴女士目前有1万美元闲置资金。鉴于吴女士家庭资产比较充裕、抗风险能力良好，建议吴女士投资B股。目前我国B股市场面临一个重要的转折点，那就是是否对B股进行股改、如何股改，这样就必然会产生巨大的投资效应。B股在各方的关注下，近期呈现井喷状态，投资收益非常可观。因此B股可以作为盘活美元的一个绝好渠道。

　　(3)房地产投资

　　吴女士夫妻双方住房公积金均未运用，而且他们还有一套价值28万元的老房产，由于这处房产的升值潜力已经不大。建议吴女士把老房子卖掉，所得28万资金加上公积金账户上的15万元，在广州市中心可以购买一套均价1万元的120平方米的高级住宅，首付30%。简单测算一下，假如按揭80万元，按揭15年，目前5年以上公积金贷款年利率为4.77%，那么月供差不多3200元，正好与吴女士夫妻俩公积金缴存额相当。

　　而且以当前广州市房地产租赁市场来看，市中心120平方米的高级住宅，一般能获得9000元的月租金，租金收益率在9%左右，这样的投资效果还是非常好的。

　　工商银行广东省分行财富管理中心 金融