加息周期中怎样理财 (2)

　　类型3

　　提前还款型

　　包括深发展气球贷，招行和建行深圳分行也将推出类似产品

　　产品特点：气球贷会留下部分本金在贷款到期时一次性归还，只有部分本金在贷款期限内分期偿还。通过这样的还款安排，可以抵消因为贷款期限缩短所带来的月供增加。深发展目前主要推广的是3年和5年期的气球贷，属于中短期贷款，所以贷款利率就较低。

　　举例：客户在深发展办理了一笔50万元的气球贷，贷款期限是5年。该笔气球贷的贷款利率是按5年期优惠贷款利率5.7375%计算，按照30年计算月供，每月还款额是2914元。前5年，客户每月正常还款，到第5年年末客户需要一次性偿还剩余贷款本金46.4万元。如5年后不能还完本金，还可以继续办理气球贷，30年可分6次办理，以享受5年期的贷款利率。5年期优惠房贷年利率目前为5.7375%，而5年以上的优惠房贷年利率则为6.0435%，从中还是可以节约不少利息支出。

　　提醒：气球贷到期还款压力较大。到期后，如再办理气球贷，还会要求无不良还款记录、房屋无产权纠纷等。此外，如果客户本来要求贷款的期限就短，办理短期的普通贷款，就可以享受相应的低利率了。

　　类型4

　　加快还款周期型

　　包括深发展、建行深圳分行等推出的“双周供”

　　产品特点：每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显缩短，客户在还款期内能省下不少利息。

　　举例：张先生办理20年期限的40万元贷款，如每两周还款一次，因还款的频率加快，本金减少速度加快，借款者可节省约十余万元的利息支出，此外，借款人可提前5年还清这笔贷款。

　　提醒：“双周供”仅适用于等额本息还款法，不适于等额本金还款法。等额本息还款法每月还款额度相同，有利于买房初期资金较紧张的购房者，但缺点在于还款总额高于等额本金还款法。