加息周期中怎样理财

　　3月18日，央行宣布上调存贷款利率，这也是央行在不到一年时间内第三次提升存贷款利率。不少业内人士预期，眼下仍处在加息周期内，不排除今年央行还会继续实施加息政策。分析人士称，虽然央行每次加息幅度不大，但加息总是要波及到市民的钱袋子。眼下，金融投资产品越来越多，市民不妨对家庭理财重新规划，巧妙应对利率提升。

　　专业人士称，市民尤其应全面分析近一年来各家银行推出的房贷新品，挑选一种适合自己的房贷，以规避或减少继续加息带来的购房成本上升。

　　巧用房贷新品化解利率风险

　　类型1

　　还款贷款便利型

　　包括民生银行“按揭开放账户”和招行“随借随还”等

　　产品特点：可利用闲余资金，无数次进行提前还款操作，降低资金的使用成本。缺少流动资金时，又可在银行授信额度内，随时通过网上银行或电话银行等方式从账户借款出来。此类产品在节省利息支出方面优势明显。

　　举例：陈先生办理期限30年的80万贷款。还款1年后，陈先生做生意赚到了60万，但只能作为备用金存入活期账户，另外，陈先生还打算用20万购买汽车。如果办理了民生银行“按揭开放账户”，陈先生便可先将60万放入该账户提前还贷，其间如确定购买汽车时，还可从该账户提取20万现金。陈先生的60万现金若放在活期储蓄上，存款的年利率仅为0.73%；若是放入“按揭开放账户”中，则可以冲抵60万贷款，及节约年利率约为6.044%的贷款利息支出。因账户可以随时取现金，也不会耽误备用金的灵活支取。

　　提醒：信用良好的客户办理房贷时，均能享受到基准利率下调15%的优惠，但再从账户中贷款出来，如不是购房用途，最优惠的商业贷款利率是基准利率下浮10%。因此，若市民资金空闲时间不长，需谨慎办理该业务。

　　类型2

　　锁定利率风险型

　　包括建行、光大、招行、中行、农行、工行等银行推出的固定利率房贷

　　产品特点：银行与借款人约定一个利率。在加息周期里，投资人可利用此种房贷方式化解利率风险。

　　举例：去年2月12日，做电子贸易的刘先生与建设银行深圳分行签下了深圳固定利率房贷业务“第一单”。根据协议，建行深圳分行将向刘先生提供“前10年固定利率＋后20年浮动利率”的24万元住房按揭贷款，其中前10年固定利率为6.12%。3月18日央行加息后，房贷基准利率从当时的6.12%上调至7.11%，利率下限从当时的5.508%上升至目前的6.0435%，只要央行对贷款基准利率再上调一次，刘先生的固定利率房贷业务便会“扭亏为盈”。

　　提醒：虽然眼下国内进入加息周期，但加息频率不会太高。业内人士预计，今年年内还有一次加息进程。