外资银行门槛高低不一 买外汇理财产品先定位

　　随着外资银行业务的拓宽、网点的增设，不少读者想要更多地了解外资银行。其实，每家外资银行都有各自的特色产品，他们在不同阶段的理财产品侧重点也不尽相同，聪明的客户应当在投资前先做做“功课”，看看哪家外资银行的产品特色最适合自己的需求。

　　外行门槛高低不一

　　张阿姨听说现在外资银行针对本地居民的理财业务越来越多了，年初兴冲冲地打算去购买一些产品，却在门口就被一家外资银行张贴的宣传单吓回去了。原来银行规定，如同一客户号码下的所有账户月平均总余额低于人民币1.6万元或等值外币将收取每月55元人民币或等值外币的服务月费；如外币活期账户连续24个月无支账将每半年收取165元人民币或等值外币的睡眠账户费；如开户后3个月内结束账户则一次性收取410元人民币或等值外币。没想到服务费用那么高，张阿姨逢人就抱怨外资银行是富人银行。

　　点评：按照国际惯例，大多数外资银行都会征收一定比例的服务费，但基本都明码标价，且对于不同客户都有明确的收费定位。外资银行的收费清单非常系统，以恒生银行为例，仅收费简介就有31页。

　　而且每家外资银行的门槛也不一样，因为外行深知不同层次的客户在

理财观念、金融需求、风险偏好等多个方面都有所差别。正是考虑到不同客户的特点，所以不少外资银行在中国推出的服务既有面向高端客人的

理财产品，也有面向尚处于创业阶段年轻白领的。如与其它银行5万美元以上的理财门槛相比，东亚针对高端市场的“显卓理财”起步价仅2.5万美元。

　　是否VIP待遇不一

　　田小姐与公司同事任先生一起购买了某外资银行的利率指数挂钩保本投资产品。一年下来，同事任先生所获得的收益率为3.2%，但田小姐仅获得2.9%的年收益。田小姐觉得很纳闷，同时买的同款保险产品，为何外资银行要区别对待呢？

　　点评：外资银行的收费与中资银行惯例不同，外资银行收费对于资金量越少的客户收费越高，越是高端的客户越能享受更多优惠，且具有一定导向性。

　　同时，外资银行在征收服务费用上，对是否VIP客户的待遇也有所不同。如申请恒生银行优越理财的客户需备好50万港元开户金额，客户若能维持每月全面理财总值不少于100万港元或通过“优越”理财自动转账并维持每月全面理财总值不少于50万港元，便可豁免月费。而总值维持50万至100万港元之间的客户，须缴月费40港元，50万以下则需交340港元。

　　外资银行客户定位不一

　　陈小姐也是听说银行业全面开放后兴冲冲赶去外行了解情况的客户。由于手头有大量的日元，陈小姐首先关心的自然是日资银行。没想到问了两家，均被告知目前尚不受理个人业务。陈小姐看着气派宽敞的银行大楼，奇怪他们为啥不接受个人业务？

　　点评：外资银行的制胜之道在于差异化的经营战略，在首批提出转制申请的外行中，有的瞄准

零售业务，有的则专攻企业客户。

　　外资银行除了经手个人业务，还有很大一部分资金来源是从企业客户这里来的。而且不少外资银行到目前为止仍然专注于企业融资服务。如三菱东京日联银行在企业融资上就颇有优势，可以通过期权等金融衍生产品来帮助企业客户实现债权债务的流动化和优化；瑞穗实业银行则是以大企业、金融机构和海外重要企业为主要客户的银行。(易无花)