两年后移民该如何理财：主投基金为移民做准备(3)

　　第一阶段：45岁~50岁以前，采取“激进”型投资策略

　　年轻时期风险承受能力最强，财富积累速度可以说是最快的。但由于日常工作繁忙，无暇顾及高风险、变化大的证券市场。为了享受证券市场带来的高收益，建议将闲置资金的60%～70%投资于股票型或偏股型基金，20%～30%投资于债券型或偏债型基金，10%～20%投资于风险较低、固定收益的银行理财产品。从而实现个人财富的快速增值。

　　第二阶段：50岁 退休，采取“稳健”型投资策略

　　在此阶段可将第一阶段的高风险投资 比重降低，加大低风险或无风险投资的比重，建议30%～40%投资于股票型或偏股型基金，30%～40%投资于债券型或偏债型基金，20%～30%投资于风险较低、固定收益的银行

　　第三阶段：退休以后，采取“保守”型投资策略

　　1.退休后由于不再有较高的固定收入，同时退休后精力不如年轻时期，为保证个人资产的稳定，建议将投资比重再向固定收益类产品倾斜。最高10%投资高风险股票型或偏股型基金，20%～30%投资于债券型或偏债型基金，30%~50%投资于风险较低、固定收益的银行理财产品，10%~20%进行定期存款或购买国债，从而保证个人财富的稳定。

　　2.保险规划：两人现有四险一金，仅能提供生活的最基本保障，但对于突如其来的风险无法应对。因此建议两人根据自己的实际情况对保险进一步规划，应涵盖大病险、定期寿险和意外险。尤其是先生，因为先生收入占家庭收入的80%，一旦生病或出现意外，家庭将入不敷出，直接暴露在风险之下。建议保额在100万元左右，相应每年保险支出15000元。

　　学会规避创业风险

　　个人创业主要考虑行业选择及经营、企业组织形式、人员保障方面的风险。针对以上内容主要以下规避方式：

　　行业选择及经营：行业选择是个人展开创业的基础，针对洪雪夫妇，两人均为高学历，因此在行业选择方面应选择与个人业务能力相符的行业。不宜在创业之初选择不熟知的行业，从而加大经营风险。

　　企业组织形式：面对经营风险，企业经营产生的债务却要由家庭资产承担无限责任；在企业经营不善时，家庭的多年积蓄付之东流。建议尽可能寻找投资者，且将企业注册为有限责任公司，可将家庭资产和企业资产有效分离，实现分散风险的目的。

　　人员保障：人员主要指合伙投资者，建议洪雪夫妇依据自身在企业中享有的权益为投资人购买定期寿险并附加意外伤害保险，当出现不幸时通过保险赔款的形式收回投资。

　　本报记者 庞婧