广州高级白领家庭的五大理财计划(4)

　　二、家庭资产配置建议

　　现有资产结构分析

　　目前燕子一家的资产总额为89万元，全部均属自有资产，无负债。其中，房产(固定资产)70万元，占比为79%，定期存款为15万元，占比为17%，活期存款和现金(流动资产)合计2.5万元，占比为3%，其他收藏品1.5万元，占比1%。由此可见，燕子一家目前的资产结构属极端保守型，无任何投资性资产，每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力较差。

　　资产配置建议

　　从现有资产结构分析可以看出，要在短期内使得现有资产从89万元增加到100万元，并不是一件困难的事情。因为燕子夫妇每年的结余就高达21.85万元，1年不到的时间就可以让家庭资产增加到100万元。但除去自用的房产外，现有的17万元存款收益率偏低，建议拿其中的2万元购买

　　再从燕子一家的每月收支情况着手，燕子一家在保持目前家庭生活水平情况下，可将每月收支结余的5000元定期定投基金，以提高闲置资金的生息能力，假设投资收益率为10%，则年投资本息为62702元。年度性收支结余的158500元，先用于家庭的保障安排和孩子教育安排，待这些基础规划做好后，再结合买房

　　三、家庭理财规划

　　子女教育金计划

　　在子女教育方面，参考目前广州的教育收费情况，燕子为女儿上幼儿园、小学、初中、高中、大学做准备分别需要约2万元、6万元、6万元、6万元、12万元，共计32万元。按照燕子准备50万元的打算，如果女儿21岁后送国外留学，则还有18万元可做作为留学费用。若假设教育费用增长率为4%，燕子为女儿上小学、初中、高中、大学及出国留学做准备，终值分别约为7.3万元、9.2万元、10.4万元、23.4万元、41万元，合计为91.3万元。教育支出是一项硬性支出，到期必须支出、额度必须足够，且教育费用所承受的风险能力极小，因此建议作为一项长期规划，选择期限为中长期、收益较稳定的平衡型基金、偏债型基金或保本基金等进行定期定额投资。如果燕子以年收益率略超过4%为投资参考进行教育金准备，从现在起每年需要投资48704元。