新借钱时代体面招数三：保单质押 (3)

　　还款和续借

　　到保险公司进行保单质押贷款，借款期满日应偿还借款本金及利息。贷款人在到期日前提前还款，保险公司一般不会收取违约金，相应贷款利息大都是将年利率折算成日利率按日计算单利。

　　对于贷款到期时未能按期偿还的，保险公司大都规定将所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款，计算下一借款期起的利息。在下一借款期内，按保险公司最近一次宣布的利率计息。也有保险公司规定，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。 当保单现金价值不足以偿还欠交的保险费、借款和利息时，保险合同的效力中止，即保单永久失效。因此，想要延长贷款时间，最好选择续借。

　　通常，在保险公司办理保单质押贷款，在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求也有不同。有些保险公司要求只需先还清利息，便可续借；而有些却要求必须还清本金和利息，方可续借。随着保单现金价值逐年增加，每年的贷款金额是可以增加的。

　　李先生由于6个月后可以通过年终奖补充2万元的贷款本金及554元的利息，因此只要到时按期偿还即可，若今后再出现类似情况，仍可再次此申贷。

　　链接：保单保障不打折

　　投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，在出险后仍可向保险公司申请理赔，分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配。但是保险公司规定，如发生赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的保险单贷款本金、利息以及其他各项欠款本息和，如果有余额，才能给付。

　　在保单质押期间，保险公司不受理某些保全变更，如变更受益人、投保人，保单挂失、补发、转移等。但一些基本信息，比如工作单位、家庭住址、联系方式等，投保人可申请变更。