新借钱时代体面招数三：保单质押 (2)

　　额度和期限

　　目前，保险公司提供的保单质押贷款的期限较短，一般每次贷款期间不超过6个月。可以满足保单持有人临时、短期的资金需求。

　　质押保单所能获得的最高贷款额度也并非保单的全部现金价值。保险公司规定最高不超过保单现金价值净额(保单现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额)的一定比例，这个比例各个保险公司可能不同，一般为70%或80%。有些保险公司还规定了保单质押贷款的最低额度，比如1000元起贷。

　　根据保险公司规定，李先生此张保单的贷款金额最高为保单现金价值的70%，即20930元，贷款期限可为6个月。20930元正好可以弥补母亲的手术费用缺口，于是李先生决定贷款20000元，期限为6个月。

　　贷款利率

　　同银行贷款利率是统一的不同，到保险公司进行保单质押贷款，各家保险公司对利率的规定并不一样。比如，中国人寿鸿鑫两全保险(分红型)目前贷款年利率为5.85%，太平人寿的保单贷款利率规定为“‘同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄

存款利率与2.5%之较大值’+2%”，新华人寿福如东海终身寿险(C款)(分红型)则规定 “贷款利率按‘贷款时中国人民银行颁布的五年期人民币贷款基准利率’与‘预定利率(2%)加贷款日前最近一次公布的分红率之和’两者中之较大者执行”。

　　有时候，同一家保险公司对不同保险产品的贷款利率也有不同规定，比如

平安保险公司的鸿鑫终身寿险(分红型)规定“贷款利率最高不超过‘同期人民银行六个月期贷款利率与2.0%之较大者+2.0%’”；康顺终身女性重大疾病险则规定“贷款利率最高不超过‘同期人民银行六个月期贷款利率与2.5%之较大者+2.0%’”。

　　目前，海康保险的保单贷款年利率为5.54%。李先生因此在保险公司进行保单质押贷款的利率略低于银行6个月贷款利率5.58%。则20000元6个月贷款的总贷款成本为：20000 ×5.54%÷2=554元。

　　保单质押贷款的手续非常简捷，不需要投保人提供保证人和收入证明。李先生在贷款时只要携带保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、身份证明原件，到保险公司柜台提出质押贷款申请，填写《保全作业申请书》即可。一般3天内就可以拿到贷款，保险公司会将贷款划入指定的银行账户或以现金形式支付。

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