薪好太太家庭的中年转型理财方案(一)

　　(一)、调整投资组合，提高理财收益

　　李晖夫妇目前都很年轻，承受风险的能力相当强，在李小姐原有的策划里，银行存款比例达到66%，造成资产收益率只有4%，属于偏低的投资。由于刘小姐明年将要变动职业,家庭收入可能减少,因此必须提高资产的收益率才能积累多些财富，保证生活水平不会因而降低.

　　1、保留3万元用于日常应急使用,但是银行活期存款的收益很低，扣除利息税后只有0.57%，基本可以忽略不计。建议刘小姐将这3万元的70%即2.1万元投资于货币市场基金,30%即9000元用作活期存款。经调整后这3万元的投资收益为1.6%,增加了流动资金的收益。

　　2、刘小姐要提高投资回报率，必须要改变

理财产品的组合，增加一些高收益的资产。而现在银行利率比较低，钱存到银行确实有一点得不偿失，对于大多数没有投资经验的普通老百姓来说，依靠专家的力量，进行基金投资，是一个不错的选择。刘小姐可以将7万元定期存款转换为平衡型基金，与之前购买的股票型基金构成一个投资组合,以获取10%的年回报。

　　3、由于人民币不断升值，持有美元存款，存款收益无法抵消美元贬值带来的损失，李小姐2000元的美元可考虑使用工行的汇市通，选择一、两种高息货币做波段性的外汇买卖，以获取更高的投资回报。

　　4、家庭除去每个月的开支剩下的结余可选择“基金定投”，“基金定投”就是每月以固定的金额投资于同一只开放式基金。

　　(二)、改变保险计划，合理配置

　　目前，刘小姐是家庭的支柱，每年15万的收入是整个计划的起点，所以家庭保障的重点应该是刘小姐。另外，房产是家庭的主要资产，也应加以保障。建议李小姐一家的保险计划调整如下：

　　1、刘小姐保留已买的万能险，其中寿险为20万，意外险为20万；

　　2、为刘小姐和李先生各购买一份安联意外伤害保险，保额为20万，附有8000元/次的意外医疗保障。目前刘小姐的收入占了家庭总收入的60%以上，而且是从事销售工作的，应该增加意外方面的保障；

　　3、保留女儿5万元的寿险，再购买一份保额为10万的意外、医疗保险；

　　4、购买一份保额为60万的安联家居楼宇保险，随单便可享有300万的房主责任险；

　　5、为刘小姐购买一份保额为10万的安联女性疾病健康保险。可享有的保障有：女性手术保障，按比例给付保险金额；原位癌保障，给付100%保险金额；系统性红斑狼疮保障，给付200%保险金额。

　　6、为李先生购买一份保额为10万的联众恒瑞人身健康保险计划，投保后将享有包含身故保险金额10万元，住院费用保险金额5000元，住院补贴保险金额每天50元的保障。   

表3、调整后李小姐一家的保险计划
	保险产品	险种	保额
刘小姐	万能险	寿险	20万
		意外险	20万
	意外伤害保险	意外险	20万
	女性疾病健康保险	女性险	10万
李先生	意外伤害保险	意外险	20万
	人身健康保险计划	健康险	10万
女儿		寿险	5万
		意外、医疗保险	10万
家庭	家居楼宇保险	财产险	60万

 

   

 

   

 

 

 

    明年刘小姐将转换职业，职业风险也将相应降低，可以调整意外保险的保额。可以减少20万保额的意外险。另外，明年刘小姐将要开书店，建议购买一份保额为30万元的安联安顺企业综合保险，可获得租金损失、盗抢、现金、公众责任的保障。

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