海归女硕士如何理财(3)

    专家建议一：家庭资产配置建议

　　家庭财务状况分析

　　袁小姐年度收入总计为50000元，全部为主动性工资劳动收入，并且根据其海外教育背景，预期收入会有持续的增长。年度总支出为36800元，占家庭收入的比例为73.6%。可以看出，其可支配收入非常少。但由于单位已经给她投保了医疗保险，还是免除了相当的后顾之忧的。

　　家庭资产情况分析

　　袁湘家庭总资产423000元，父母为她购买的一套位于南汇的房产价值为400000元，现金及活期存款为3000元，另外有2000欧元的外币，约合人民币20000元。此外袁湘无任何负债。通过上面的资产负债分析可以看到，在袁湘的金融类资产中，房产占总资产的94.56%，固定资产的比例较高，而其流动性的资金所占比例较少。

　　家庭理财目标分析

　　袁小姐目前的理财目标是：1、如何对位于南汇的

商品房的合理处置；2、两三年内积攒一定财富，为自己的终身大事作好准备；3、职业生涯的发展；4、父母的退休生活。

　　理财建议

　　1)以租养房，等待增值

　　目前国家对于

房地产市场进行了大规模的紧缩政策来抑制

房价，估计未来2-3年基本会以温和的态势发展。近日，国家对于房屋买卖开征个人所得税，此时对于袁小姐来说，出售并不是很好的选择。

　　目前不妨把南汇的房子出租，有可能租金不会很高，但对于目前经济并不阔绰的她来说是一个不错的选择，一方面租金的收入可以用来冲抵她自己在外面租房的成本，甚至还有部分盈余；另外一方面，在未来买新房时，把这套住房出售，可以规避不少费用(如抵扣个人所得税等)，同时拥有这套住房也可以有效降低未来房产市场价格整体上涨或下跌的风险。到时候把这套房屋出售作为新房的首付，不失为不错的选择。

　　2)合理分配，投资金融产品

　　目前虽然每个月袁小姐的结余只有600元，保守估计，加上租房的收入，每月至少有1000元。袁小姐可以利用这些稳定的现金流，购买定额定期的货币基金，积少成多。另外可以选择货币基金作为应急资金。对于手中2000欧元的外汇，由于数量有限还无法购买外汇理财产品，倒不如直接到银行结汇，和原有的人民币资金，购买一些开放式基金，适当承受一定风险，以获取较高的收益。

　　另外，信用卡也应当成为袁小姐必备的工具之一，当所有的资金都放在理财的时候，不妨通过信用卡的透支功能和平均1个月的免息期，来避免今后可能出现大额的支付对正常资金的冲击。

　　3)适当利用负债

　　由于在未来几年准备完成自己的终身大事，但考虑到其拥有良好的教育背景，对于未来的收入还是有相当的期望的。虽然目前其总资产还是比较有限的，两三年后，累积的资产也会比较有限，直接购买一套在市区的住房还不是很现实，那么个人的住房贷款也是比较符合实际情况的。所以未来一段时间内的主要目标就是使自己的资产在低风险甚至无风险的情况下，尽可能的保值增值。

　　建设银行上海分行营业部 何晓辉

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