757元搭建三口之家防火墙(4)

　　保险是必需品

　　在香港和台湾，保险的概念已是相当普及，几乎达到每位成年人必有一至两张保单。假如你参考发达国家如日本、美国，每位成年人更是有三至五张保单不等。

　　中国内地居民还没有买保险的原因，我感觉多因为：

　　1、工资不高，每月家庭收入不足1万元。

　　内地很多普通员工工资水平都很低，外企白领算是好一点，但很多人都不超过每月5000元工资。假如爱人也只是赚3000元，一个家庭的收入就不超过1万元人民币。

　　扣除供房2500元，养孩子1000元，养父母1000元，平常生活费每人每月2000元，每月花费也要8500元，加上偶尔外出旅游，实在说不上有任何积蓄。

　　这个时候，保险概念就算明白，也买不了。家庭更需要的是增加收入。

　　2、家庭月收入在1—2万之间

　　这一类家庭，在北京、上海等一线城市愈来愈多。以前的国营单位，都是一包到底，

　　无论住房、医疗，一切都由单位承担。现在住房改革、

　　一生必需的三种保险：

　　意外险+医疗险：保费2000元起/年

　　养老分红险：保费5000元起/年

　　重大疾病险：保费7000元起/年

　　选择40岁以上的保险代理人

　　买保险最重要的是选代理人，因为代理人是代表保险公司提供服务给你。挑选代理人可参考以下标准：

　　1、入行超过五年以上——他把保险当作是终身职业，对保险条款及细节都会比较熟。

　　2、年龄超过40岁——他会很珍惜自己的工作。

　　缴费年期愈短愈合适

　　如今市场上销售的保险单，大部分都是要缴付20年。我碰到过很多实例，当事人在年轻力壮、事业顺利时，负担每年5000—20000元的保费，是很容易的。

　　但当年纪到了40岁以后，有了家庭负担，有供房、供车、旅游等的费用，假如有一天工作不顺利，甚至失业。这时，要再找一份合适工作的话，快的要三个月，慢的一两年也不稀奇。到那个时候，要负担每年至少5000元的保费，就会感到困难重重了。

　　假如保费断交，不但保障会停止，而且如果前10年储蓄的成分不多，根本拿不到所交保费的三四成，实在不划算。

　　保费可以缩短至10年，甚至5年交，当然每年缴费会贵很多。但在好的保险公司保险一旦供满，已交的保费将在10年后便可以返还；一般的保险公司，也会在20年后将所有已交的保费返还给你。账户永远都属于自己，一天不拿钱兑现，保障永远都生效。

　　由于保险是一辈子都需要的，尽早缴完是财务上一个好的安排。交20年的保费，以我所见，有一半都会断交保费以至最后失去保险的保障。

　　(本文作者：陈作新，现任北京