757元搭建三口之家防火墙

　　文/王岩(建行北京分行财富管理中心)

　　家庭描述：

　　张先生35岁，月工资8000元；张太太32岁，月资2000元；夫妻二人都有“三险一金”，有一个5岁的儿子。家庭每月供奉双方父母共计400元。

　　2002年以20年按揭贷款买了一套两居室(总价60万元，首付20%，利率5%)；今年入住前花装修费6万元，家具购置费6万元，购置家用电器5万元；有车一辆，3年前购置时价值14万元；另向亲友借款4万元，年利率6%，亲友表示可以分期偿还，但要在2年内还清；

　　目前，家庭有存款8000元，贵重物品(黄金)4000元，其他家庭资产(电脑、家具等)价值20000元。

　　家庭目标：

　　对目前的家庭生活较为满意，希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年的大学费用3万元。并准备在短期内偿还亲戚的借款。

    家庭风险分析：

    张先生家庭负债表：（单位：万元）

    张先生的家庭收入支出表：（单位：万元）

月收入	金额	支出	金额
张先生工资	0.8	赡养老人	0.04
张太太工资	0.2	生活支出	0.2
		房贷还款	0.3168
		借款还款	0.1773
收入合计	1	支出合计	0.7341
		净收入	0.2659

　　1、张先生目前处于家庭稳定期，事业初成，子女准备上小学，需要偿还房贷、亲友借款、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费。

　　2、家庭负债率为58.81%,负债率较高，家庭负担较重。

　　3、家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大。

　　4、家庭收入中张先生收入占80%，依赖性较大，万一张先生发生不幸，家庭仅依靠目前的存款以及张太太的收入仅能维持不到两个月。所以家庭财务风险非常大。

　　通过以上分析可以看出，张先生一家除了要清偿亲戚债务、送子女完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险。