卡奴如何翻身做主人 掌握最佳的负债比例(3)

　　债务突围——三招自救恢复“自由身”

　　既然债务缠身，要“自救”必然是痛苦而复杂的过程。但切不可“破罐破摔”，由“卡奴”演化成“老赖”，中国并没有个人破产法，一旦变成“老赖”，可能银行就要追随你到任何时间任何地点，给家庭增加压力和阴影。更何况，信用卡还款直接关系到“卡奴”的信用状况，而个人不良信用记录一般保持多年，直接影响到以后的买车、买房贷款行为。因此，放松心态比较重要，“卡奴”要冷静下来，仔细分析债务的成因，并针对自己的资产状况，想办法还清债务。

　　第一招：降低生活需求，尽量增加收入

　　这是最基本的招数，把每日一杯咖啡的钱节省下来，把外出打的的钱节省下来，把准备旅游的钱节省下来，

　　另外，增加收入也是减债的基本原则，利用正常工作之余的空档，可以打打零工，或是利用网络上网拍卖东西，都是增加收入的好方法。

　　第二招：借低还高，拉长还款期限

　　信用卡的循环年利息高达18%，这已经接近房贷年利率的3倍。两相比较，当然是以房贷的方式借钱更合算。当然这只适合于有房产的持卡人，即使房子还有抵押，也可以通过银行的一些优惠贷款措施来借出部分资金，先还了信用卡再说。

　　如有些房产可以利用银行的综合授信额度，将原本打算付现金或者刷卡的大额消费改换作向银行申请贷款，在房屋的授信总额度内解决，这样一来是利率降低到房贷利率的水平，二来是拉长了还款期限，使得未来还款更加从容。

　　而通过跨行转按揭的形式“加按”，享受房屋价格上涨带来的优势，增加房屋贷款额度，腾出资金来还信用卡也是可用的办法之一。

　　实在不行，也可以静下心来算一算自己到底有多少资产与负债，若有抵押的资产如房子或车子先卖掉，不要等着被法院拍卖，因为自己卖的价钱会比法院拍卖好，然后，将债务从高利率的先还起。

　　第三招：主动出击和银行谈判

　　记者也接触过一些担保公司和催款公司，他们共同表达出的观点是，只要欠款人同意还款，其它都好说。言下之意，只要持卡表达坚决还款的态度，即使将一次性欠款改为年还款甚至月还款的方式，即使大幅降低每次还款额，银行或者催款公司还是同意接受的。

　　因此持卡人不妨大胆和催款人员谈判，诚恳地表明自己将尽力还款的态度，争取到最有利于自己的还款方式，也有助于缓解目前的压力。

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