卡奴如何翻身做主人 掌握最佳的负债比例

　　对于众多“卡奴”而言，经营负债是一条不可不学的自救之路。掌握最佳的负债比例，学会办卡也要学会销卡，加上通过关联账户还款等手段，不仅能避免成为“卡奴”，也能帮助身陷泥潭的“卡奴”们突出重围。

　　文 本刊记者/佟琳

　　“富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷。所以迈向富翁的第一步，就是告别负债，做好负债管理。”在《从负翁变富翁》一书里，作者如此总结。

　　所以，对于众多“卡奴”而言，经营负债就是一条不可不学的自救之路。

　　利息突围——掌握最佳负债比例

　　银行在像卖白菜一样地售卖信用卡，那么消费者是否应该像买白菜一样地办信用卡？答案当然是否定的。信用卡并非越多越好，信用额度也非越大越好。

　　如今，在银行各式各样的促销之下，年轻人的钱包越来越厚，其中大多为信用卡。每当刷卡购物，他们或者是随手抽出一张付款，这个额度用尽就再换一张，极尽潇洒之能事。如此一来，很容易造成消费超出自己的实际付款能力，而多张卡的混合使用，也容易混淆每张卡不同的还款日期，造成延迟还款，形成滞纳金、罚息等额外利息支出。

　　所以，从

　　一、还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中，可以有70%用在当期支出，20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%适合则作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70%，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内；比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则，一月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。

　　二.卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入二、三倍，如并无固定收入，只靠父母接济的大学生也能获得2000元～5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18%的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。

　　三、消消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是三个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定的影响。