生活自律结余多 单身女公务员中短期理财计划(3)

　　2、积极合理地进行投资。瞿小姐的活期储蓄及现金21万元，而无任何投资资产，资产处于休眠状态，主要是由于瞿小姐对投资市场不了解，心理上的顾虑造成的。在目前温和通胀的大背景下，许多人忽视了资产受通货膨胀的侵蚀。建议瞿小姐从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将3万元用于应急金储备(1万存活期，其余考虑流动性强的货币型或偏债型开放式基金)，余下的18万元可以选择成长型开放式基金、国债，股票等产品做组合投资。最近发行的三年期国债，年收益在3.19%，免税，较适合瞿小姐，可以拿出 10万元左右购买。其余8万元及以后每月的积蓄建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，分阶段购买。

　　3、其他建议。因瞿小姐的父母有很好的保险意识，所以瞿小姐已经有了较全面的保险保障，考虑其工作性质，在保险上可以在寿险产品增加投入，作为自己养老的长期投资。同时可以留意投资型保险，以期获得较高收益。

　　阳春的三月，明媚的四月恰恰是万物复苏的季节，对于安于现状的你我，对于恬静如水的瞿小姐，都应该是该重新思考重新规划的时候。我们期望在春暖花开的时节，每个蓄势待发，奔向理财目标的你我，都有一颗丰硕的果实。

　　上海点金理财培训公司

理财师 李卫民/秦一

　　专家建议二：投资建议

　　开源节流历来是积累财富的两个途径。广开财源、适时、适度地节省开支、积少成多，聚沙成塔，瞿小姐早已领会其中的奥妙。5年积累24万元的净资产，实属不易。如何让资产更好地升值是当务之急。

　　从瞿小姐设定的短中期投资目标来看，合理可行。短期，她希望现有资产能获得增值；中期，希望能购置一套靠近市中心的住房。针对这两个理财目标，现给出以下的建议：

　　适度承担风险、获取合理的投资收益

　　瞿小姐身为公务员，想必没有太多的精力能关心瞬息万变的投资市场行情，她过去也没有自主投资的经验。所以建议瞿小姐采用专家理财的方式，对自己的资产进行保值和增值。而开放式基金是专家理财的首选投资品种。瞿小姐年轻，风险承担能力较强，可以采用较为积极的投资策略，在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7：2：1的比例进行资产配置。按照近几年我国开放式基金的平均回报水平，瞿小姐完全可以预期6%-8%的年平均收益。如果瞿小姐现有的22万元可投资资产，按这一比例进行投资，按照年收益7%计算，瞿小姐3年后，资产将增值到26.95万元。而每月结余的3500元和年终结余的4400元，也按这一比例定期定额地购买开放式基金，三年后可累积15.4万元。三年后资产合计将达到42.4万元，基本实现资产翻番。

　　梯级消费，理性购房

　　虽然经历了国家宏观调控，上海市中心的房价有所回落，但回调幅度不大。各路专家对上海市场的房价走势看法也不太一致。但上海作为国际型大都市，从长远来看，房价还是会维持一个较高的水平，只是短期很难会有大的涨幅，“以时间换取空间”可能是未来可以预期的市中心城区的房价走势。瞿小姐如果准备3年后在卢浦大桥附近购房，我们估计那时的房价和目前差不多。考虑到地段、房屋总价等因素，建议瞿小姐置业不必一步到位，首次置业可优先选择面积在80平方米左右的二手房，总价控制在80万元左右，首付5成，其余40万元采用10年期组合贷款的方式筹集：公积金贷款30万元，商业性贷款10万元，每月还贷额3100元左右。作为公务员的瞿小姐，每月应该有1000元左右的公积金可以用于还贷款，所以她每月实际只需承担2100元左右，完全处在财务安全线之内。待瞿小姐今后收入增长或有实际需要时，再把小房换成大房，梯级消费，理性、合理、不浪费。

　　建行上海市分行财富管理中心理财顾问 徐杨

　　专家建议三：保险建议

　　单身一族该不该买保险？从投资角度来说，单身一族一般比较年轻，投保越年轻价钱越便宜；从保险需求来讲，单身一族一人吃饱全家不饿，但最需要风险保障。而且现在受过新时代教育、“颇具理财头脑”的单身贵族们充分意识到规避风险的重要性，很多人力图为自己建立一个包含“保险产品”在内的一揽子

理财方案。在这里，我们也来为瞿舟规划一下她的短中期保险方案。

　　女性在不同年龄、不同处境时所承受的风险不尽相同，因此在不同人生阶段购买保险要有所侧重。尚未买过保险的单身女性，应首先考虑带有医疗、意外、身故保障的产品，这些保障瞿小姐父母已经为她购买。如今，随着经济承受能力的提高，可加强在养老、健康方面的周全保障。如果近期瞿舟有结婚生子的打算，建议也可选择包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品。

　　目前国内市场上的女性险基本以寿险和健康险为主。在寿险类产品中，基本都有定期的现金返还功能，是倾向理财型的险种，体现女性性别的特征不甚明显；而健康险产品则是一种纯保障产品，相对于前者，没有现金返还功能，但更倾向于身亡和疾病保障。而且在拥有一般重大疾病的各项保障的同时，女性健康险还专门针对女性多发的疾病提供健康保障。可以选择女性保险产品的保险公司也比较多，像金盛人寿、友邦保险、安联大众、中保康联和新华人寿等都有以上女性险种，瞿小姐可以选购单个健康险，也可以选择集两项功能为一体的“组合险种”，以解除后顾之忧。

　　为了能让瞿小姐对女性保险产品有一个大致了解，我们就以金盛人寿的“盛世佳人分红两全保险”产品为例，介绍一下其保障功能。这款产品是上海女性保险中销量较好的一个险种，金盛保险也是沪上保险市场中较早专门为女性客户群开发设计保险产品的公司之一。该产品包括：身故保障、全残保障、生存现金、原位癌保险金、系统性红斑狼疮保险金、重大疾病保险、贺喜金、妊娠期保险金、新生儿保险金以及周年红利众多保障，缴费方式灵活，并可以保障至终身，充分体现专为女性度身定制的呵护。

　　合泰保险超市顾问 高逢洁

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