退休后生存还是生活 生意人家庭的理财规划(3)

　　祥运定期保险 50,000 至55岁 321元,年缴10年

　　100,000 至55岁 642元,年缴10年

　　新华人寿 定期寿险A 50,000 10年 270元,年缴10年

　　100,000 10年 540元,年缴10年

　　定期寿险B 50,000 至55岁 310元,年缴10年

　　100,000 至55岁 620元,年缴10年

　　中国平安保险公司 幸福定期保险A 50,000 10年 340元,年缴10年

　　100,000 10年 680元,年缴10年

　　泰康人寿保险 吉祥相伴定期保险 500,000 20年 440元,年缴15年

　　另外，黄太太谈到由于黄先生只有一般社会

医疗保险，希望能在医疗保险上给予保障。我们根据黄先生状况建议是，国内现在商业保险对门诊医疗的保障由于涉及到道德风险是很不够，并且黄先生在医疗保险上最大需求点也在住院补贴上，所以建议购买住院医疗保险。

　　理财目标量化与可行性分析

　　子女教育基金

　　对于本科教育，根据子女现有的学习状况，一般会进入公费高等院校，年度学费在7千元左右，学制四年。大学毕业后，留学深造的费用在25万左右，一般学制两年。根据年金终值法(预付年金)计算，四年的大学费用总需要27187元。大学毕业后，仍有25万留学费用的资金需求。

　　在教育基金完成后，家庭财务状况需简单重估：80万的金融资产在第一年4%的预期回报后为832,000，将27187元的本科教育基金(管理方式为货币市场基金基金，预期税后收益2%)扣除，节余为804,813，继续按原有家庭投资组合(预期回报为4%)，四年后为941517.38。另外家庭年度节余为7.82万(增加的保费支出数额较少，可忽略不计)，按照原有的投资方式追加，五年后为423556.42，金融资产总计1365073.8 ，扣除25万的留学费用后为1115073.8，继续保持原有的投资方式。

　　退休规划

　　在完成教育基金规划后，离黄先生退休还有6年，根据普通年金终值法和复利终值法计，界时家庭金融资产为1929622.77，扣除50万的旅游基金，约有143万节余，年度净支出为4.6万(房贷已还，租金收入仍存在)，假设退休生活为35年，剔除通胀后利率为1%，退休基金的资金需求也为136.63万，所以家庭的退休规划完全可以实现。

　　本文作者供职于上海翰申投资咨询有限公司

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