退休后生存还是生活 生意人家庭的理财规划(2)

　　◆ 40%的国债：以3-5年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。

　　◆ 30%的保本型基金：稳定期家庭风险承受能力下降，保本型的保守投资开始得宠，所以现在市面上的保本型基金也是不错的选择。例如南方避险，银华保本增值。

　　◆ 20%的收益型基金：是该组合中获利较高的投资标的。收益型基金一般投资于商业 ，食品，其他快速消费品等行业，较成长型基金而言，风险较小，在弱市中抗跌性强。例如宝康消费品。

　　◆ 10%的

货币市场基金或活存：作为家庭的紧急备用金，货币市场基金这种现金管理方式具有投资成本低和资金到帐迅速等特点，适合家庭

理财活存的替代品。

　　整个组合的预期回报率在4%左右(已剔除通胀)，除收益型基金可能存在负回报，其他产品皆属于固定收益产品。

　　固定资产投资上，住房属于自住需求，不具有收益性和流动性，所以不在投资考虑的范畴内。从客户处了解到，所持有的店铺租金回报率在4%左右，所处的区域为未来新城区的规划区域，具有较好的成长性。建议可持有至退休，再作考虑。

　　保险策划

　　首先，从两个方面了解黄先生的保险需求：

　　一：黄先生的职业规划：

　　家庭保险规划和黄先生个人的职业规划有何关系？其实，黄先生的职业造成了主要风险，频繁出差以及搭乘交通工具。所以，黄先生的职业规划，换言之，黄先生打算何时退休，决定了保险计划的主要风险存在的时间区间。从黄太太的交谈中了解到，黄先生决定在55岁左右退休。所以保险计划的主要年限就会选择在44岁-55岁大约10年的区间内。另一个方面就是，如果从年轻时(25岁左右)去购买30年期，与到60岁的定期险，由于保费平均的原因，其保费的差距是不大。但是例如黄先生，由于55岁-60岁的死亡率大大提高，保障到55岁，与保障到60岁的其保费差距接近一倍。基于客户成本的考量，我们建议客户把保障年限定在10年。

　　二：黄太太的整个家庭理财计划：

　　现在的保险计划，很多都带有储蓄或者投资功能。所以在给黄太太保险规划建议的时候，希望能将其他投资计划与保险计划进行整合，尽量减少其家庭的理财成本。从黄太太了解到，家庭理财的主要方式还是投资于定存等固定收益产品。鉴于此，而一般保险计划的储蓄和投资时间区间都比较长，通常在10年以上，提前赎回成本高，所以翰申建议，黄先生的保险计划以消费性的定期寿险为主。根据黄先生的收入状况，保障额应该在100,000。定期寿险保险产品参考：(保障额5万元作为参考作用)

　　保险公司 产品名称 保障额(RMB) 保障期 缴费方式及费用

　　中国人寿 祥合定期寿险 50,000 10年 281元,年缴10年

　　100,000 10年 562元,年缴10年

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