退休后生存还是生活 生意人家庭的理财规划

    来源：国内最大的主流人士理财社区新浪“精英理财”论坛

    网友：翰申小桃子

　　黄先生是从事于

汽车配件进出口贸易业，今年44岁，年收入在15万，经常乘飞机出差，以及驾车拜访各地的产品供应商。黄太太，今年40岁，自己一直在家照顾儿子(19岁)读书，无职业。黄先生一直忙于自己的事业，家庭的理财计划一直空白，家庭的存款主要是房产和定存的形式，也没有任何的家庭商业保险计划。黄太太一直很担心黄先生频繁出差的工作状况，想为其购买一份保险。同时两夫妻也希望在55岁提前退休，但是不知如何去对自己的退休生活进行规划。

　　客户财务状况：

　　假设通货膨胀率为2.5%。

　　客户的资产负债

　　金融资产：80万元，主要是一年期的定期存款，和七日通知存款。

　　固定资产：住房，自住，90万，和一处二级城市的商铺，50万。

　　房贷：剩余10年，贷款余额为20万元左右，月付2151元

　　客户的收支

　　年收入：15万元，公司运营稳定，收入与业绩无关

　　租金收入：2万，店铺租金

　　基本日常支出：4万元

　　还贷支出：2.58万元

　　教育支出：0.6万元

　　父母赡养费用：2万元

　　年盈余：7.82万元

　　财务状况评估：

　　家庭资产状况较佳，但是存在两个问题：一是，固定资产比例稍高，资产流动性较差，这与当前的房价高企有关；二是，金融资产的获利能力(生息能力)欠佳。

　　家庭现金流稳定，支出比例合理，今后几年的教育费用可能会略为增加，考虑到家庭的保险状况仍是空白，可能会建议客户增加一些保费支出。一个家庭的储蓄保险加消费性保险的支出应该占家庭支出的10%左右，

　　理财目标

　　◆建立适合家庭资产现状的投资组合

　　◆5年后，儿子大学毕业，界时有留学深造的打算，资金需求量大约在25万左右。

　　◆11年后，客户退休，希望能保持现有的生活质量，并且有一笔过50万的资金作为两夫妻的旅游基金。

　　投资策划建议

　　在金融资产方面，目前80万的资金都投资于流动性较佳的通知存款和固定收益的定期存款上，虽然无风险，但是生息能力较差。推荐对金融资产作以下的家庭投资组合。

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