女性理财3段式(4)

　　家庭支出状况：3000元/月，40000元/年

　　家庭资产状况：100万元(住房折价)+ 30万元(活期存款3万元，各种期限的定期存款24万元，国库券3万元)

　　家庭负债状况：无

　　家庭保障状况：现无保险，需要医疗保险

　　风险偏好：稳健

　　理财目标：不明确

　　财务分析

　　作为高级知识分子的苏茹已经处在退休期，孩子在国外读书，苏茹正享受着衣食无忧的晚年幸福生活。退休后不错的福利使得苏茹家庭有1200元的月度收支节余，年度收支节余为10000元。

　　苏茹的家庭资产主要是房产，另有30万元的金融性资产，其中主要是定期存款。家庭没有负债，而且月度和年度都有一定节余。就目前来看，这种状况比较健康，但过于保守。在没有足够开源能力的情况下，需要通过合理的理财方式使苏茹的

养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外，苏茹夫妇没有保险保障，随着年龄的增长，疾病的风险逐渐加大，因此必须作为理财的重点加以规划。

　　理财建议

　　进入退休期的女性长者，历经生活的沧桑而变得平和。也许正因如此，苏茹的近远期生活目标都不明确。但从理财的角度还是建议她仔细规划，让自己的生活更无忧。

　　建立应急准备金

　　根据苏茹的具体情况，建议安排40000元的应急准备金(相当于家庭一年的正常支出)，以应付生病住院等急需的花销。应急准备金的组合形式与前面类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。由于其家庭目前财产结构中可以作为应急准备金的只有30000元的活期存款，因此需要尽快建立应急准备金的理财组合。

　　设计避险方案

　　苏茹夫妇没有保险，并且明确提出了需要

医疗保险。遗憾的是，目前市场上并没有合适的保险产品提供给60岁以上的老人。所以，建议苏茹通过购买保险以外的方式，主要靠有充足资金的理财组合实现。因此，她的理财组合的安全性显得非常重要，其次还需要有较好的变现能力。

　　理财目标分析和建议

　　一般退休期女性的理财目标关注如下共同点：退休生活费用安排、医疗费用安排、提前准备遗产计划以及现有资产保值、稳健增值。作为典型的退休期家庭，苏茹也隐含了上述基本理财目标。

　　苏茹家庭30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券，到期变现并建立应急准备金后，剩下的26万元(可能还有新节余的资金)建议做如下安排：13万元购买银行人民币

理财产品、8万元购买债券型和保本型基金，余下的5万元购买配置型基金。这种投资组合预期可获得5%的年回报，可以有效实现资产保值。针对新增收入节余，可以先购买货币市场基金，然后根据情况以季度或年度期限按上述比例增持具体的理财品种。

　　考虑到苏茹的具体特点，建议选择离住处近的银行网点购买理财产品。每一类别的理财产品也不应购买太多种类。此外，银行账户不宜太多(3个以内为宜)。

　　通过上述理财组合实现资产保值和稳健增值，加上苏茹目前积累和不断有新的节余，正常的退休生活可以保证。并且，上述组合可以更好地支持未来可能会发生的大额医疗费用支出。

　　房产是苏茹家庭资产中的大项，和家庭的其他金融性资产一起都需要适时在遗产计划中进行考虑。这是一种理性而负责的行为，同时也可以体现出对在国外深造的孩子的关爱。

　　作者系天恩理财中心执行总监、高级理财师

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