女性理财3段式

　　文/方建奇

　　要做个合格的财女，需要在生活中从消费、投资、保障等方面进行真实且长期的修炼，以健康的理财方法去实现生活的梦想。以下为专业理财规划师为处于不同生命阶段的3位女性所规划的财富生活。

　　小鱼儿：单身女性的理财方案

　　姓名：小鱼儿

　　年龄：26

　　职业：教师

　　健康状况：良好

　　收入状况：60000元/年

　　支出状况：25000元/年

　　资产状况：拥有活期存款40000元

　　负债状况：无

　　保障状况：有社会基本保险，每月共缴纳195元

　　风险偏好：稳健

　　理财目标：

　　2006年底前旅游两次，可承受花费共为6000元；

　　2007年底前购买住房一套，首付10万元

　　财务分析

　　小鱼儿是一个崇尚独立的知识女性，目前处于单身期。月度收支节余为2000元，年度收支节余为35000元。小鱼儿的月度和年度的大部分收入都能节余下来，这在年轻人中难能可贵。

　　节余下来的收入小鱼儿全部以活期存款形式存在，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用，反而遭受了通货膨胀的侵蚀。

　　从保障状况来看，目前小鱼儿有基本的社会保险。从个人风险管理的角度看，她还需要增加商业性的保险作为补充。

　　小鱼儿比较重视生活的品质，希望在今年安排两次旅游。同时可以看出，她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。

　　单身期的小鱼儿生活压力相对较低，没有长期贷款需要偿还，也没有养育孩子的压力，所以生活得比较自在，有着很强的风险承受能力。教师的职业使得小鱼儿有更多闲暇的时间，这些时间如果利用得当，可以促进事业、生活双丰收。

　　理财建议

　　小鱼儿的财务状况比较简单，但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想，建议她对自己的财务状况做如下安排。

　　建立应急准备金

　　应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池，对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3～6倍即可，以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况，选择3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

　　应急准备金以少量现金、银行活期存款和

货币市场基金的形式组合即可，具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。

　　设计避险方案

　　风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、意外门/急诊险的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700～800元/年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元/年)，即可得到总额30万元左右的意外保障。

　　在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。除去应急准备金和保费支出，小鱼儿的最新家庭资产节余为40000-(4500＋800)＝34700元。

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