忍受相思苦拼命赚钱 高风险高收入家庭如何理财(4)

　　(二)、针对理财目标选择合适的投资产品

　　1、保持约3万家庭急用金，可以是银行活期存款、信用卡存款，也可以将50%的部分投资于货币市场基金，获得约2%的年收益，增加流动资金的收益。

　　2、9万元的孩子教育基金，可以分批投资到3-7年的国债，或者将30%的部分存于银行 ，存期可以超过3年，以求获得略高的稳定收益。

　　3、2.5万的美元存款可以适时换成人民币,投资于中短期债券基金,既可以规避汇率风险,也可以增加这笔钱的收益。

　　4、5000美元，可暂时存放在活期存款，以满足张勤夫妇目前的经常出国的不时之需。

　　5、5万美元，可以购买银行售卖的一年期左右的、收益固定的外汇

理财产品，长期来看美元有贬值的风险，建议将美元换成其他币种或人民币，以便投资国内的其他投资产品，比如基金、股票、黄金等。

　　6、对张勤夫妇来讲，发生意外的风险较一般家庭大，因此尽早购买保险是当务之急，他们可以考虑购买：

　　(1)长期或定期寿险：保额-丈夫30万，妻子20万；

　　(2)重大疾病及医疗险: 保额各10万；

　　(3)意外保险：保额-丈夫40万、妻子20万；

　　(4)女儿意外、医疗等保险：保额10万；

　　(5)购买家庭财产保险，保额为500,000。

　　两年后在他们夫妇职业风险降低后，可以将购买的意外保险保额降低，目前家庭的年交保费可以控制在家庭年收入的10%左右。

　　(三)、有效积累未来收入，并且保值增值，稳健投资。

　　从以上分析图可以看到，若二年张勤夫妇的职业变动，可能带来经济收入的锐减，因此未来两年，他们应该尽可能多些积累财富，才能为未来的养老生活积累更多的资源。目前他们每年有264,000的节余可以用于投资，这部分钱可以投资到国债、基金、少量的股票、房地产等。

　　(四)、积极做好职业转换的准备。

　　职业规划非常重要，对家庭经济的影响尤其大，为了做好顺利转变，张勤夫妇可以利用空余时间，充电学习，接受再培训，为适宜新的职业做好准备，在转换工作期间可以保持比平常多一些的家庭急用金，以备短暂失业的生活需要。

　　(五)、对于高风险的家庭理财原则：

　　1、及时分散风险，加强生活保障，是安全保障为主，做稳健的投资，不要把资金全部投入高风险的产品，例如股市。

　　2、是保持较好的流动性。人随着年龄的增长，免不了有这样那样的毛病，生病、住院等常常会有急需用钱的时候。准备充足的家庭应急金和医疗基金。

　　3、是保持适度的资产增值。虽然工资收入是固定或有限的，要考虑资产的保值增值，但不应将投资回报率订的太高，以投资回报≥当期通货膨胀率+当期银行存款率为基本回报要求则可。对投资收益要求高，势必承担更高的风险，而投资不慎带来的损失将会影响理财目标的实现。

　　4、是适度消费的原则。在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，多参加文体活动、提高身体素质，才能保持良好的工作状态。

　　5、投资组合多样化。分散投资风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

　　6、投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正的收益是投资组合的实际税后收益，注意计算投资成本。单一的收益率增长不应引起投资组合总体收益的减少。

　　7、最好不要高成本负债。当然不负债最好，使用信用卡，也要注意透支的问题，避免支付罚息。

　　8、准备充足的家庭应急资金。一定要在银行里存些钱，这笔钱用来支付日常生活费用、修理家具、电器所需的小额预算外开支，及用来应付看病等所需的大笔费用。

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