忍受相思苦拼命赚钱 高风险高收入家庭如何理财(2)

　　张勤夫妇的理财需求如下：

　　1、未来由于张勤夫妇脱离了高风险，因此收入急剧变少，他们必须寻找一个稳定收益的投资项目，张勤的工资是以美元发放，也有不少美元存款，而且他们也倾向外汇理财产品，那么，选择哪些外汇理财产品好一些？

　　2、张勤夫妇都没有任何的商业保险。特别是两人都是高风险的职业，对身体的损耗非常大，为此，两人都有买商业保险的打算，但不知道具体买什么样的商业保险。另外，张勤的小孩不满一岁，平时都由爷爷奶奶负责看护，每月三个人的开支在2000元左右。王蔓莉觉得两人平时都没有好好照顾自己的小孩，想给孩子补偿，给孩子积蓄一笔教育基金和全面的保险。

　　3、为了报答父母多年来的支持，2006年年底，张勤和妻子准备带自己的父母去欧洲和澳洲各旅游十二天，估计需要20万元的旅游费用，张勤夫妇想尽快把这笔钱预备好。

　　丘丽辉：现任职于中国建设银行广东省分行通达

理财俱乐部。注册财务策划师(RFPI),美国注册财务策划师学会会员，国内首批具有国际认证的理财策划师之一，国家劳动部“理财规划师”职业资格的职业技能鉴定专家。具中国证券、保险行业从业人员资格、经济师、企业培训师等专业资格。有丰富的金融业工作经历、客户服务经验，擅长：理财咨询、综合理财规划、培训。

　　在进入家庭形成期后，人们的选择愈加成熟和理智，对于风险的承受能力也随着家庭责任的变化，而发生变化。对于张勤夫妇的选择也是家庭责任改变引起的必然改变，变化并不可怕，可怕的是在变化之前，没有做好应对变化的准备。

　　对于张勤夫妇二年后因为职业的改变，而带来的经济的改变，是迟早要面临的问题，而理财是他们一直要持续的生活要务。

　　对于张勤夫妇的理财需求，首先应考虑将职业的风险做合理的转嫁，购买合适的商业保险，而投资也应该以稳健为妥，由于他们的存款大部分以美元的形式存在，收国际汇率波动的影响较大，应考虑转换部分美元，以降低美元未来贬值带来的损失。孩子的教育基金早些准备，是必要的，但是张勤夫妇已是而立之年，面对国内严峻不容乐观的养老保障制度，开始准备养老金也是一项要务。为了成功转换职业，谋求更好的发展，张勤夫妇可以考虑再次进修，提高在人力市场的竞争力，因此留有一定的进修基金，也是职业发展的需要。

　　一、家庭财务情况分析：

　　做好家庭理财首先应该了解自家有什么资源，比如：财务状况如何？张家的具体情况见下表：

1、资产负债表
资产		负债
金融资产	760,000	个人贷款	0
人民币存款	120,000	信用卡贷款	0
美元存款（折算人民币约8:1）	640,000	消费贷款	0
房屋	510,000	其他贷款	0
总资产	1270,000	总负债	0
净资产（总资产-总负债）	1270,000
资产负债比（总负债/总资产）	0%

2、目前年日常收入/支出
收入项目	金额	占总收入百分比	支出项目	金额	占总支出百分比
张收入	201,600	61%	生活支出	30,000	45%
王收入	120,000	36%	购化装品等	36,000	55%
公积金	8,400	3%
总收入	330,000	100%	总支出	66,000	100%
总收入-总支出		264,000	节余可投资的年收入为255,600
注：以上收入为税后所得。王的公积金每月700元不在投资资金中计算。

　　两年后若张勤夫妇成功转换职业,那么家庭的收支情况会发生很大改变,张勤夫妇的日常生活支出会增加,收入锐减,假设张太太在购买衣物化装品的支出回减少。

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